Budgetteren | Het maken van spaarpotjes

Budgetteren, van die term krijgt menig mens jeuk. Wél is het heel belangrijk om toe te passen. Zo voorkom je onverwacht hoge uitgaven en het helpt je bovendien om te investeren en vermogen op te bouwen. 

In dit artikel vertel ik je hoe je gemakkelijk spaarpotjes kunt maken die je helpen aan een gezonde financiële situatie. Budgetteren klinkt misschien spannend maar dat is het niet. Hier vertel ik je hoe ik het doe. Moet je zelf maar kijken of het iets voor je is.  

Stroomlijn je bedrijf & contact met klanten

Ontdek de tools die je veel tijd kunnen besparen.

Bekijk je mogelijkheden

Wat is budgetteren?

Budgetteren is niets anders dan het in kaart brengen van je inkomsten en uitgaven. Nu weten de mensen globaal wel een beetje wat er binnen komt en vaak ook wel dat er aan het einde van de maand niet zoveel over blijft. Het precies weten van je kosten en inkomsten kan handig zijn als je net begint met het in kaart brengen van je financiën en een budget maken.

Heb je echt geen idee waar je je geld allemaal aan uit geeft? Dan is het verstandig om letterlijk iedere transactie te noteren en een label te geven zoals ‘eten’, ‘huur’, ‘thuisbezorgd’ of ‘uit eten’. Noem het maar op.

Maak categorieën waar jij veel geld aan uitgeeft en tel alle uitgaven in deze categorie bij elkaar op. Als je dit voor enkele maanden doet zul je er snel achter komen waar je veel aan uitgeeft.

Omgaan met geld zeer belangrijk om iets op te bouwen voor de toekomst. Je kunt nog zoveel verdienen maar als je het allemaal uit geeft heb je er niets aan. Leren omgaan met geld is een van de belangrijkste dingen die je kunt doen, hoe jonger je ermee begint hoe beter.

Financiën in kaart brengen

Dat je te veel geld uitgeeft aan bepaalde categorieën gebeurt voornamelijk op het moment dat je hier geen budget voor hebt vastgesteld. Je doet in feite maar wat en houdt geen rekening met hoeveel geld je eigenlijk kunt uitgeven aan de betreffende categorie. Enkele vragen die handig zijn om voor jezelf te beantwoorden zijn:

• Hoeveel geld gaat er sowieso uit?
• Hoeveel geld komt er sowieso binnen?
• Van hoeveel geld kan ik normaal leven?
• Hoeveel geld wil ik in ieder geval sparen?

Zodra je antwoord hebt op bovenstaande vragen kun je potjes gaan maken. Dit kun je gebruiken om je kosten binnen de perken te houden en om aan het einde van de maand eindelijk geld over te houden om bijvoorbeeld te investeren of te gebruiken voor je affiliate websites.

Je eigen financiële situatie in kaart brengen?

Download het 6 potten model hieronder en krijg wat meer inzicht én sturing wat betreft je eigen geldzaken.

Hoeveel geld gaat er sowieso uit?

Veel mensen beginnen met hoeveel geld er sowieso binnen komt per maand. Dit is naar mijn idee alleen niet helemaal de juiste manier van denken. Als ik ga bepalen hoeveel ik uit mag geven aan de hand van mijn inkomen is het niet zo vreemd dat ik niks meer over heb aan het einde van de maand.

Persoonlijk bepaal ik liever wat ik in ieder geval nodig heb om van te leven. Alles daar boven spaar of investeer ik. Helemaal wanneer je je geld online verdient kan je inkomen nog wel eens verschillen. Het is daarom handig om in kaart te brengen hoeveel je in ieder geval nodig hebt om van te leven. 

Tip: Neem bij het noteren van je vaste lasten echt alles mee. Ook bijvoorbeeld je eigen risico (omgerekend per maand), gemeentebelastingen en al dat soort dingen. 

Vaak hoor je van mensen dingen als: Shit, nu moet ik in een keer mijn eigen risico betalen. Zonde van mijn geld. Hieruit kun je opmaken dat deze mensen bij hun maandelijkse kosten geen rekening gehouden hebben met deze vaste lasten want dat zijn het. 

Bepaal naast de standaard vaste lasten ook hoeveel geld je ongeveer nodig hebt voor je boodschappen. Geef jezelf hierbij wat ruimte voor leuke dingen en uitschieters. Het is handig even goed na te denken over dit bedrag, want dit is het bedrag dat je per week voor jezelf aan de kant gaat zetten om van te leven. Daarover heb ik het later weer.

Dingen die je hierin op moet nemen zijn bijvoorbeeld; koffie, boodschappen, ontbijt, lunch, biertje op het terras, hapje eten buiten de deur, pizza op de brakke zondag …)

Je krijgt als je dit allemaal doet ongeveer een lijst zoals hieronder. Dit is overigens geen kopie van mijn persoonlijke lijst en de bedragen zijn dus fictief.

In bovenstaande fictieve voorbeeld zie je hoeveel geld deze persoon nodig heeft om iedere maand normaal te leven. Het is belangrijk om er even goed naar te kijken want er zijn een aantal dingen die kunnen opvallen.

Ten eerste zie je bedragen waar een ‘kosten per jaar’ achter staan. Dit zijn bedragen die de persoon zelf aan de kant zet om aan het einde van het jaar of op de momenten wanneer dit nodig is de kosten te kunnen betalen. Doe je dit goed dan weet je zeker dat je niet plotseling je eigen risico van € 385 hoeft af te tikken. Je hebt dit bedrag namelijk al in een potje staan.

Hierbij komt nog dat wanneer je en jaar je eigen risico niet uitgeeft je het extra ingelegde bedrag vrij kunt besteden. 

Ten tweede zie je dat alle kosten zijn verwerkt. Ook de standaard maandelijkse belegging en zou je in principe altijd automatisch moeten overboeken naar een beleg / spaar doel. Het is naar mijn idee belangrijk om altijd wat aan de kant te zetten voor later, hoe meer hoe beter natuurlijk. Doe dit automatisch, dan merk je het verder niet en bouw je toch aan je vermogen.

Dit bedrag is variabel en hiermee kun je zelf spelen. Zeg je bijvoorbeeld je spotify op in dit voorbeeld? Dan kun je je maandelijkse lasten omlaag brengen met € 10 of dit bedrag bijvoorbeeld optellen bij je belegging. Zo ga je er geen cent op achteruit en spaar je toch meer.

Hetzelfde gaat op voor je zorgverzekering, telefoonrekening of wat dan ook. Weet je een goedkoper abonnement op de kop te tikken? Dan kun je dit extra bedrag bijvoorbeeld beleggen. Je vaste lasten gaan er niet op achteruit en je hoeft niet harder te werken. Wel ben je constant meer aan het sparen of investeren.

Hoeveel geld komt er sowieso binnen?

In feiten zou het niet zoveel uit moeten maken hoeveel geld er binnen komt. Omgaan met geld gaat erom hoe je met het geld omgaat dat er binnen komt.. Als je dit goed doet kun je zelfs met een klein salaris meer over houden dan je denkt.

De kosten zoals je die hebt vastgesteld hierboven zou je altijd moeten kunnen betalen, wat er ook gebeurt. Kom je iedere maand geld te kort? Dan moet je gaan snijden in bovenstaande overzicht. Eigenlijk is het niet ingewikkelder dan dat onder normale omstandigheden. 

Verdien je meer dan het bedrag dat je minimaal nodig hebt? Dan heb je dus extra en hiermee kun je in principe doen wat je wilt. Ga je de bovenstaande lijst duurder maken door een nieuw Videoland abonnement af te sluiten of vaker uit eten te gaan? Of ga je je extra geld investeren omdat je het toch niet nodig hebt?

Die keuze kan alleen jij maken. Als je de lijst goed opgesteld hebt kan ik je vertellen dat je het extra geld in ieder geval niet nodig hebt. Om normaal te leven heb je immers die lijst gemaakt. Nu rest enkel nog de vraag of je het daarom gaat uitgeven of gaat investeren zodat je hier later nog van kunt genieten.

Het maken van potjes

Nu je weet hoeveel geld je iedere maand minimaal nodig hebt is het handig om hiervoor potjes te maken. Persoonlijk zit ik bij de ING en hier kun je dat makkelijk doen op je normale rekening. Je kunt hier ING spaardoelen aanmaken en deze gebruiken voor de verschillende potjes die je maakt. Dit kan overigens ook bij de meeste andere banken, dat is verder geen probleem.

Mijn persoonlijke rekening ziet er zo uit wat betreft de potjes. De gebruikte cijfers komen uit bovenstaande voorbeeld.

Verdeling van de potjes

Persoonlijk gebruik ik bovenstaande voorbeeld als volgt:

Onder de betaalrekening zie je ‘lopende rekening’. Hier komt het geld op binnen. Al het geld dat binnenkomt gaat direct naar ‘Spaar’ onder spaarrekeningen. Vanuit daar vul ik de potjes. 

Rechts in de afbeelding zie je hoe dat eruit ziet na de verdeling. Er staat nog steeds even veel geld op de rekening, maar de potjes zien er anders uit. 

Laten we de persoon uit het eerste voorbeeld Piet noemen. Piet heeft in totaal € 1652,43 nodig om van te leven. Dit is het bedrag dat Piet iedere maand vanuit ‘Spaar’ overboekt naar ‘Algemeen’. Vanuit ‘Algemeen’ worden de rest van de betalingen voor die maand gedaan.

Er blijft dan nog € 347,57 over in ‘Spaar’ zoals je ziet in bovenstaande voorbeeld. Dit zou je kunnen verplaatsen naar ‘Investeren’ om te beleggen, maar voor nu laten we het gewoon staan.

In het voorbeeld werd bijvoorbeeld duidelijk dat Piet € 100 per week nodig heeft om normaal te kunnen leven wat betreft de boodschappen (€ 400 per maand). Op de lopende rekening zie je dan ook € 100 staan. Dit potje op je lopende rekening kun je iedere maandag bijvoorbeeld weer aanvullen naar het bedrag dat jij iedere week uitgetrokken hebt voor de boodschappen etc.

Ook gaan na iedere salaris betaling automatisch de bedragen voor het eigen risico, gemeenteheffingen, water en vakantie richting de potjes. Dit kan met een automatische overboeking die je iedere maand de transactie voor je laat uitvoeren.

Gedurende de maand zul je zien dat er bepaalde kosten worden afgeschreven van je lopende rekening. Bijvoorbeeld – € 10 voor spotify. Op het moment dat je dit ziet op je rekening kun je die € 10 overboeken naar je lopende rekening vanuit het potje ‘Algemeen’. Je hebt daar immers € 10 voor gereserveerd. 

Doe je dit al heel wat maanden? Dan zijn de potjes voller geworden. Moet je dan ineens het eigen risico voor je zorgverzekering betalen? Dan kun je het geld uit het potje ‘Zorgkosten’ gebruiken. Hierdoor kom je niet ineens voor verrassingen te staan. Je hebt het geld hiervoor aan de kant gelegd. 

Budgetteren

Geloof me, ik heb echt wel door dat dit misschien allemaal wat overdreven is. Persoonlijk vind ik het prima om te doen en het helpt me mijn uitgaven in het gareel te houden. Bovendien vind ik het tof om het potje ‘investeren’ iedere maand zo vol mogelijk te krijgen. Na het einde van iedere maand beleg ik dit namelijk. 

Heb ik een week minder uitgegeven dan de kosten die ik hiervoor ingecalculeerd had? Dan is dit geld over, het zou anders opgemaakt zijn. Dit geld kan ik dus vrij besteden. Ik kan het natuurlijk weer gebruiken of sparen op mijn betaalrekening, maar persoonlijk heb ik ervoor gekozen om het te beleggen.

Budgetteren kan je helpen je financiën in kaart te brengen.

Ga jij al goed om met geld? Dan is het misschien niet zo relevant voor jou. Er zijn echter een hoop mensen die ongeacht het bedrag dat ze verdienen heel erg weinig geld over houden. Door dit artikel te volgen en je bovendien te houden aan het door jou gemaakte budget kun je ineens veel meer geld over houden. Het laat je bovendien goed zien hoeveel geld je eigenlijk aan onzin uitgeeft.