Als je ook maar enige interesse hebt in geldzaken & financiële onafhankelijkheid dan heb je ongetwijfeld wel eens gehoord van de FIRE-beweging. Dit is een ‘movement’ populair geworden op het internet waarbij mensen op verschillende manieren eerder met pensioen willen en daar voor beleggen.
Financieel onafhankelijk worden is dé manier om dit te doen binnen de FIRE beweging. Maar wanneer ben je financieel afhankelijk en welke FIRE methode past het beste bij jou? We vertellen je het allemaal in dit artikel over FIRE.
Wat is de FIRE-beweging?
De FIRE beweging is ontstaan vanuit een filosofie in het boek “Your Money or Your Life” van Joe Dominguez en Vicki Robin uit 1992. De gedachte achter de hele beweging is dat je door slim om te gaan met je geld financieel onafhankelijk kunt worden zonder de loterij te winnen of gigantisch veel te verdienen.
FIRE staat letterlijk voor Financial Independence Retire Early. Deze term is populair geworden met de opkomst van het internet op forums en eigen websites van mensen die actief met de FIRE methode bezig waren.
Eerder stoppen met werken, het opbouwen van een buffer, letten op de jaarlijkse uitgaven en beleggingen staan centraal bij de mensen die zich met FIRE bezig houden.
Voor mensen die niet geïnteresseerd zijn in geldzaken kan het snel ‘verwend’ klinken. Mensen die constant bezig zijn met geld. Voor anderen is het dé manier om te ‘ontsnappen’ aan hun 9-5 baan en vroeg te genieten van hun pensioen.
Hoewel FIRE al tijden bestaat is het pas echt groot geworden na de crisis in 2007 en 2008. Talloze mensen verloren toen hun baan en kwamen erachter dat hun pensioen en verwachte zekerheid toch niet zo zeker is. De mensen die zich bezig gingen houden met FIRE proberen dus actief het ‘heft in eigen handen te nemen’ wat betreft hun spaargeld en financiële toekomst.
Wanneer ben je financieel onafhankelijk?
Je bent financieel afhankelijk wanneer je voldoende geld en assets (bijvoorbeeld beleggingen) hebt opgebouwd om te kunnen stoppen met werken zonder je levensstijl te moeten veranderen. Hoeveel geld of aandelen je nodig hebt om dit voor elkaar te krijgen verschilt per persoon. Iedereen heeft namelijk een andere levensstijl.
Binnen de FIRE beweging kijkt men voor deze ‘rekensom’ naar de vaste lasten die je hebt, oftewel je jaarlijkse uitgaven. Het doel is om dit bedrag ieder jaar uit te kunnen geven zonder dat je spaarrekening leeg gaat en je later als nog zonder geld komt te zitten.
Om dit te doen dien je dus geld binnen te krijgen op een passieve manier en rendement op beleggingen is hier doorgaands de populairste manier voor. Aanhangers van de FIRE-beweging hanteren hiervoor de 4% regel, al is in recente jaren veel nieuw onderzoek geweest dat de exacte werken van deze regel in twijfel trekt gezien de hoge inflatie.
In de notendop is het de bedoeling dat je ieder jaar 4% van je totale beleggingen opneemt en daarvan kunt leven. Oftewel, 4% van je totale beleggingen zou gelijk moeten staan aan jouw jaarlijkse vaste lasten.
Hierbij houdt men rekening met een hoger rendement op je beleggingen dan 4%. Gemiddeld kun je rond de 10% per jaar rendement behalen op beleggingen in bijvoorbeeld de S&P 500. Door slechts 4% op te nemen ieder jaar raakt je geld nooit op en kun je dus in feite 150 jaar oud worden zonder je levensstijl aan te pakken.
Hoeveel geld heb je nodig voor financiële onafhankelijkheid?
Om te berekenen hoeveel geld jij nodig hebt voor financiële onafhankelijkheid kun je de volgende stappen volgen.
- Bepaal je jaarlijkse uitgaven: Houd gedurende een bepaalde periode (bijvoorbeeld een jaar) al je uitgaven bij. Hierdoor krijg je een duidelijk beeld van hoeveel geld je jaarlijks nodig hebt om je huidige levensstijl te behouden.
Makkelijker nog is om achteraf (of van vorig jaar) een uitdraai te maken van je bankafschriften. Door de bankmutaties te analyseren kom je uiteindelijk tot een bedrag waarvan jij zegt dat je dit minimaal nodig hebt om van te leven.
Ik raad je wel aan om rekening te houden met toekomstige uitgaven. Denk bijvoorbeeld aan kinderen (studiegeld, luiers..) en alle andere zaken die nu misschien nog niet in je bankafschriften terug te vinden zijn. - Bepaal je veilige opnamepercentage: De standaard in de FIRE-gemeenschap is vaak de 4%-regel, maar sommigen kiezen voor een conservatievere benadering, zoals 3,5% of 3%, afhankelijk van hun comfortniveau en de verwachte marktomstandigheden.
Persoonlijk reken ik liever met 2%. Dit betekent dat je veel meer moet sparen, maar dat je iets beter bestand bent tegen mogelijke tegenslagen zoals hoge inflatie of wat dan ook. Ik werk liever iets harder nu, dan dat mijn geld op is tegen de tijd dat ik van mijn pensioen hoor te genieten. - Bereken het benodigde vermogen: Deel je jaarlijkse uitgaven door het veilige opnamepercentage (als een decimaal). Bijvoorbeeld, als je €40.000 per jaar nodig hebt en je hanteert de 4%-regel:
Benodigd vermogen = €40.000 / 0,04 = €1.000.000
Dit betekent dat je een beleggingsportefeuille van €1.000.000 nodig hebt om financieel onafhankelijk te zijn, uitgaande van de 4%-regel.
Helemaal als zzp’er is het belangrijk om met dit soort zaken bezig te zijn. Zoals je weet bouw je namelijk niet automatisch een pensioen op. Je kunt daarover meer lezen in een van deze artikelen (nadat je dit artikel volledig gelezen hebt natuurlijk).
FIRE berekenen, handige rekentool
Hoeveel geld jij precies nodig hebt, is afhankelijk van bovenstaande berekening. Om het je wat makkelijker te maken hebben we hieronder een 4% regel rekentool voor je gemaakt. Vul simpelweg je jaarlijkse lasten in én het percentage dat je wilt hanteren. Daaruit komt het bedrag dat je aan beleggingen ‘moet’ hebben wanneer jij wilt stoppen met werken.
[stm-calc id=”22276″]
Beleggen om tot dit bedrag te komen
Ik leg je zo uit welke verschillende opties je hebt binnen FIRE. Waar je in ieder geval niet omheen komt, is beleggen. Je wilt immers zo snel mogelijk, zo veel mogelijk geld bij elkaar zien te krijgen om eerder te stoppen met werken. Op onze bankrekening krijgen we niet zoveel rendement en daarom is beleggen dé optie.
Persoonlijk kijk ik hier regelmatig naar en hou ik ervan om verschillende scenario’s te berekenen. Hierbij ga ik altijd uit van gemiddeld 10% rendement per jaar op mijn beleggingen gezien de historie van de S&P 500.
Bij het berekenen van jouw FIRE bedrag ben je tot een aantal gekomen waarvoor je nu aan het werk moet. Leef je van bijvoorbeeld € 40.000 per jaar? Dan heb je 1 miljoen euro nodig om jezelf jaarlijks 4% uit te kunnen betalen.
Maar hoe kom je tot dit bedrag? Persoonlijk kijk ik naar het opbouwen van een beleggingsportfolio met als einddatum mijn 60e levensjaar. Laten we voor het gemak even doen alsof ik precies 30 jaar ben en daarom nog precies 30 jaar de tijd heb om 1 miljoen bij elkaar te sprokkelen.
Dit kun je doen door 1 miljoen euro op je bankrekening te verzamelen, maar veel beter is het om direct te gaan beleggen. Door het compound interest effect verdient jouw geld in de komende 30 jaar al geld voor je, zodat je eerder tot jouw streefbedrag komt.
Rekenvoorbeeld FIRE
Om je een voorbeeld te geven van het effect van compound interest vind je hieronder een afbeelding met daarop het bovenstaande scenario uitgerekend. Je ziet dat ik in de genoemde 30 jaar € 450 per maand moet beleggen met een startbedrag van €0 en een rendement van 10% jaarlijks om tot de 1 miljoen euro te komen.
Wat vooral belangrijk is in dit voorbeeld is het grote verschil tussen de inleg (ongeveer €160.000 (maandelijks €450 voor 30 jaar) en de iets meer dan 1 miljoen euro (de uitkomst).
Door te sparen alleen was ik nog niet op 20% geweest van mijn streefbedrag, maar door consistent te beleggen eindigde ik uiteindelijk met ruim 6x meer geld en kon ik stoppen met werken in dit voorbeeld!
Door op deze manier met geld bezig te zijn maak je het jezelf zo makkelijk mogelijk. Het enige wat je nu moet doen is:
- Je jaarlijkse kosten in kaart brengen
- Jouw streefbedrag berekenen
- Een plan maken om dit te behalen (hoeveel moet je maandelijks beleggen om op leeftijd X met pensioen te kunnen?
Onder de afbeelding met het FIRE rekenvoorbeeld vertel ik je de verschillende FIRE methodes om zo snel mogelijk tot jouw FIRE bedrag te komen. Je kunt meer lezen over het compound interest & rente op rente effect op deze pagina. Je kunt met onze handige calculator jouw rente op rente berekenen met ieder scenario.
Financieel onafhankelijk worden met de FIRE methode, welke past bij jou?
Hoewel het gedachtegoed voor iedereen binnen de FIRE-beweging hetzelfde is, zijn er meerdere wegen die naar Rome leiden. Niet iedereen pakt het namelijk hetzelfde aan, al gaat het er natuurlijk om dat je zoveel mogelijk geld overhoudt om eerder te kunnen stoppen met werken zonder in de geldproblemen te komen. In de regel zijn er 5 verschillende FIRE methoden die je daarvoor kunt gebruiken.
- Traditional FIRE: Dit is de basisvorm van de FIRE-beweging. Het doel is om voldoende spaargeld en beleggingen te hebben om van te leven zonder te hoeven werken. Dit is de ‘standaard’ methode waarbij de 4% regel aangehouden wordt zoals eerder uitgelegd.
- Lean FIRE: Mensen die Lean FIRE nastreven, leven doorgaans zeer zuinig en hebben minder spaargeld nodig om met pensioen te gaan dan degenen die de traditionele FIRE-route volgen. Ze zijn bereid een eenvoudigere levensstijl te accepteren in ruil voor financiële vrijheid. Budgetteren is in dit geval extra belangrijk.
- Fat FIRE: In tegenstelling tot Lean FIRE, streven mensen die Fat FIRE volgen ernaar om met pensioen te gaan met een meer luxe levensstijl. Ze sparen en beleggen meer geld zodat ze zich comfortabelere uitgaven kunnen veroorloven tijdens hun vervroegde pensionering.
- Barista FIRE: Mensen die deze benadering volgen, hebben wellicht genoeg gespaard om grotendeels met pensioen te gaan, maar kiezen ervoor om parttime of seizoensgebonden werk te blijven doen (bijvoorbeeld als barista) om aanvullend inkomen te hebben of om toegang te houden tot voordelen zoals ziektekostenverzekering.
- Coast FIRE: Bij deze aanpak hebben mensen vroeg in hun leven genoeg belegd zodat ze kunnen stoppen met verdere bijdragen en de beleggingen kunnen laten groeien tot ze de pensioenleeftijd bereiken. Terwijl hun investeringen groeien, kunnen ze werken zonder te sparen voor het pensioen of ze kunnen een baan kiezen die ze leuk vinden, ongeacht het salaris.
Kies een manier die bij jou en je toekomstplannen past en ga ervoor. Het is allemaal geen hogere wiskunde, maar het vereist wel veel discipline! Iets volhouden voor de komende 30 jaar is een bijna onmogelijke taak voor de meesten. Lukt het je om FIRE vol te houden? Dan geniet jij van een echt zorgeloos pensioen.
Fire beweging tips
In de regel zijn er een aantal tips die je kunt volgen om sneller tot jouw FIRE bedrag te komen. Wees vooral zelf creatief wat betreft je invulling, want alleen jij hebt zich op je eigen situatie.
Uitgaven beperken
Uitgaven beperken is een van de makkelijkste manieren om snel geld te besparen. Geen dure koffie meer kopen, maar zelf een bakkie zetten thuis of op kantoor. Minder geld uitgeven aan merkkleren, langer doen met je telefoon en ga zo maar door.
Geld dat je nu uitgeeft en straks niet meer is geld waarvoor je niet extra hard hoeft te lopen. Je houdt zo snel veel geld over! Minimalistisch leven is daarom bij voor mensen, ook bij FIRE Nederland, een populaire manier om geld te besparen. Je inkomsten en uitgaven zijn het makkelijkst om onder controle te houden.
Passief inkomen opbouwen
Door een passief inkomen op te bouwen naast je huidige baan of onderneming kun je ‘on the side’ wat extra geld verdienen. Een passief inkomen genereren is niet makkelijk, maar ook zeker niet ingewikkeld. Als je de discipline hebt om 30 jaar FIRE vol te houden, kun je in diezelfde 30 jaar ook heel makkelijk een extra inkomstenbron voor jezelf opbouwen.
Hieronder valt naar mijn idee ook beleggen zoals eerder uitgelegd in dit artikel. Dit doe ik onder andere in crypto & beleggingsfondsen.
Verhoog je inkomen
Naast het werken aan extra inkomstenstromen kun je er ook voor kiezen om een goedbetaalde baan te zoeken. Het modaal inkomen in Nederland kun je hiervoor bijvoorbeeld als maatstaf hanteren.
Probeer zoveel mogelijk geld uit je baan te trekken en goed om te gaan met je geld. nteressant is het altijd om je eigen situatie te vergelijken met de rest van Nederland. Bijvoorbeeld door te kijken naar het gemiddelde spaargeld van Nederlanders.
De meesten van ons werken 8 uur per dag. Toch zit er veel verschil in hoeveel geld iedereen mee naar huis neemt. Door selectief te kijken naar jouw inkomen en dit proberen te verhogen groeit je bankrekening snel.
Verdien je €200 euro per maand meer bij een andere werkgever? Dan ben je al halverwege je streefbedrag per maand dat je zou moeten beleggen (de €450 uit ons rekenvoorbeeld). Dit is een goede manier om sneller financieel onafhankelijk te worden en eerder met pensioen te gaan.
Aflossen van schulden
Tot slot is het goed om na te denken over je schulden. Je betaalt namelijk vaak rente over deze schulden en dat is geld dat je niet kunt beleggen. Persoonlijk kijk ik altijd naar het percentage rente dat je moet betalen. Is dit lager dan het rendement dat je behaalt op je spaargeld? Dan heb ik persoonlijk geen haast om af te lossen. Ik verdien immers meer op dat geld als ik het beleg dan als ik het aflos.
Heb je schulden waarover je wel veel rente betaalt? Zoals bijvoorbeeld je hypotheek of creditcard schulden? Dan is het verstandig dit zo snel mogelijk af te lossen. Zuinig leven en extra aflossen is the way to go hier. Zodra al je schulden met hoge rentes zijn afgelost kun je weer verder met beleggen.
Mijn ervaring met de FIRE beweging
Ah, de FIRE-beweging, oftewel ‘Financial Independence Retire Early’. Een pakkende mantra voor degenen die dromen van een vroegtijdig pensioen, en met goede reden! De oorsprong? Het boek “Your Money or Your Life”. Sinds de financiële crisis van 2007-2008 hebben velen onder ons de ogen geopend en zijn ze zich bewust geworden van de fragiliteit van traditionele pensioenplannen. En zo werd FIRE het lichtpuntje aan de horizon.
De crux van deze beweging is eenvoudig: bouw een stevige financiële buffer op die, jaar na jaar, je uitgaven dekt. Dit zonder een deuk te slaan in je vermogen. De fameuze 4% regel? Cruciaal! Maar wees voorzichtig, want met de wispelturigheid van onze economie (ja, ik kijk naar jou, inflatie), opteren sommigen voor een nog voorzichtiger benadering.
En zoals met alles in het leven, biedt FIRE variatie: van het minimalistische ‘Lean FIRE’ tot het weelderige ‘Fat FIRE’. Welke weg je ook kiest, onthoud: de reis vereist planning, standvastigheid en een goede financiële kennis. Want uiteindelijk is FIRE niet enkel een beweging, maar een levensfilosofie.
Hoewel ik zelf niet actief betrokken ben in FIRE nederland volg ik de principes op de voet. Persoonlijk probeer ik altijd zoveel mogelijk geld aan de kant te zetten en te beleggen om mezelf een mooi pensioen te geven. Hier ben ik vroeg mee begonnen en ik ga er vanuit dat dit geen windeieren zal leggen in de toekomst. Discipline is noodzakelijk, maar iedereen kan het. Sluit jij je aan bij de filosifie van de FIRE beweging?
Software is dé manier om de productiviteit te verhogen. Het levert je veel tijd op en je maakt het jezelf gemakkelijk! Helemaal als startende ondernemer is deze tijd heel waardevol.
0 reacties