Pensioenopbouw

Een goed pensioen zorgt ervoor dat je later zorgeloos kunt genieten van je oude dag. Of je nu in loondienst bent of als zzp’er werkt, het is slim om op tijd na te denken over hoe je jouw pensioen opbouwt. Hoe eerder je begint, hoe makkelijker het wordt om een financieel stabiele toekomst op te bouwen. 

Wat is pensioenopbouw?

Pensioen is het geld dat je later ontvangt als je stopt met werken. Dit kan uit verschillende bronnen komen: de AOW van de overheid, het pensioen dat je opbouwt via je werkgever en eventueel een extra potje dat je zelf bij elkaar spaart of belegt. Hoeveel je uiteindelijk krijgt, hangt af van hoeveel je hebt opgebouwd tijdens je werkzame leven.

Waarom vroeg beginnen belangrijk is

Hoe eerder je begint met pensioen opbouwen, hoe makkelijker het wordt. Geld dat je nu opzij zet, groeit door rente en rendement. Als je pas op je vijftigste begint, moet je in korte tijd veel geld sparen. Door vroeg te starten, hoef je minder per maand opzij te zetten en heb je op je oude dag een comfortabeler leven. Er kunnen echter ook nadelen zitten aan een vervroegd pensioen. Wij vertellen je meer over hoe je goed pensioen opbouwt.

Hoe bouw je pensioen op?

Er zijn verschillende manieren waarop pensioen opgebouwd kan worden, we lopen ze kort met je door.

Pensioen via werkgever

Veel werknemers bouwen automatisch pensioen op via hun werkgever. Elke maand wordt er een deel van je salaris ingehouden en in een pensioenfonds gestopt. Vaak betaalt je werkgever ook een deel mee. Hoeveel je uiteindelijk krijgt, hangt af van hoeveel jaar je werkt en welk soort pensioenregeling je hebt.

Zelf pensioen opbouwen als zzp’er

Als zzp’er moet je zelf voor je pensioen zorgen, omdat je geen automatische pensioenregeling via een werkgever hebt. Dit betekent dat je zelf bepaalt hoeveel je opzij zet en hoe je dat doet. Hoeveel je als zzp per maand opzij moet zetten lees je hier.

Er zijn verschillende manieren om als zelfstandige je pensioen op te bouwen:

Lijfrenteverzekering of bankspaarrekening
Met een lijfrenteverzekering of een bankspaarrekening kun je fiscaal vriendelijk sparen voor je pensioen. De inleg is aftrekbaar van de belasting, waardoor je minder inkomstenbelasting betaalt. Het geld staat wel vast tot je met pensioen gaat, maar je bouwt hiermee een stabiele basis op.

Zelf beleggen voor je pensioen
Beleggen kan een slimme manier zijn om je pensioenpot te laten groeien. Denk aan indexfondsen of ETF’s (Exchange Traded Funds), die vaak lage kosten hebben en een goed rendement kunnen opleveren op de lange termijn. Beleggen brengt natuurlijk risico’s met zich mee, maar als je ver vooruit kijkt, kan het meer opleveren dan sparen. Lees hier mee over beginnen met pensioen beleggen. Dit kan bij verschillende partijen, zoals de wel bekende banken of bijvoorbeeld DEGIRO.

Extra geld opzij zetten op een gewone spaarrekening
Dit is de simpelste manier: elke maand een vast bedrag op een aparte spaarrekening zetten. Het voordeel is dat je altijd bij je geld kunt. Het nadeel is dat de rente laag is, waardoor je vermogen niet echt groeit. Ook zorgt de inflatie ervoor dat de waarde van het gespaarde bedrag over de jaren heen daalt. 

Investeren in vastgoed
Sommige ondernemers kiezen ervoor om een deel van hun pensioen op te bouwen door vastgoed aan te kopen en te verhuren. Dit kan een stabiele inkomstenstroom opleveren na je pensionering, maar vereist wel een flinke investering en onderhoud. 

Pensioenfonds voor zzp’ers
Er bestaan ook speciale pensioenfondsen voor zelfstandigen. Hier kun je zelf bepalen hoeveel je inlegt, en het geld blijft tot je pensioen vaststaan. Dit is een optie als je liever niet zelf wilt beleggen of sparen.

Welke methode het beste bij je past, hangt af van je persoonlijke situatie en hoeveel risico je wilt nemen. Een combinatie van verschillende methoden is vaak het slimst. Om er zeker van te zijn dat je geen pensioen misloopt is het altijd slim om je jaarruimte te berekenen.

Aanvullend sparen of beleggen voor je pensioen

Wil je extra zekerheid? Dan kun je zelf aanvullend sparen of beleggen. Sparen is veilig, maar de rente is laag. Beleggen kan meer opleveren, maar brengt risico’s met zich mee. Een gezonde combinatie tussen beide is vaak de beste middenweg. 

Tips voor een goede pensioenstrategie

Voordat je begint met sparen of beleggen, is het handig om te berekenen hoeveel geld je later nodig hebt. Denk aan vaste lasten, maar ook aan extra wensen zoals reizen of hobby’s. Er zijn online rekentools waarmee je een schatting kunt maken van je toekomstige pensioeninkomen.

Het belang van spreiding (sparen, beleggen, vastgoed)

Teveel steunen op één inkomstenbron is te riskant. Door je pensioen op te bouwen via verschillende kanalen, zoals sparen, beleggen en vastgoed, spreid je de risico’s en vergroot je je financiële zekerheid. 

Bijvoorbeeld: een deel op een spaarrekening voor zekerheid, een deel in aandelen voor groei en eventueel een investering in vastgoed voor extra inkomsten. Uiteraard moet je doen waar je je jezelf comfortabel bij voelt.

Belastingvoordelen benutten bij pensioenopbouw

De overheid stimuleert pensioenopbouw door belastingvoordelen aan te bieden. Met een lijfrenterekening kun je bijvoorbeeld belastingvrij sparen voor je pensioen. Ook zijn er mogelijkheden om pensioenpremies af te trekken bij je belastingaangifte. Check wat er mogelijk is en profiteer hiervan.

Veelgemaakte fouten bij pensioenopbouw

Te laat beginnen met sparen

Veel mensen stellen pensioenopbouw uit omdat het nog ver weg lijkt. Maar hoe later je begint, hoe moeilijker het wordt om een goed bedrag op te bouwen. Zelfs met kleine bedragen kun je op de lange termijn een groot verschil maken.

Niet nadenken over inflatie

Wat nu genoeg lijkt, is dat over 30 jaar misschien niet meer. Inflatie zorgt ervoor dat je geld in de toekomst minder waard wordt. Door een deel van je pensioen in beleggingen te stoppen, kun je dit effect compenseren.

Vertrouwen op één inkomstenbron

Sommige mensen rekenen alleen op hun AOW of pensioenfonds. Maar wat als de uitkering lager uitvalt dan verwacht? Door meerdere bronnen aan te boren, zoals sparen, beleggen en vastgoed, zorg je voor een stabielere financiële toekomst. Zo kan je met een gerust hart stoppen met werken zonder vast inkomen.

Misschien vind je deze artikelen ook interessant:

https://hoebeginik.nl/geld/pensioenopbouw/kan-ik-pensioen-opbouwen-met-een-0-uren-contract/

https://hoebeginik.nl/geld/pensioenopbouw/hoeveel-pensioen-krijg-ik-als-ik-eerder-stop/