Hoeveel pensioen krijg ik als ik eerder stop?

Goede vraag! Wat gebeurt er als je besluit om eerder te stoppen met werken? Je hebt er geen zin in om te wachten tot dat je bijna 68 jaar bent, voordat je eindelijk van je vrije tijd mag gaan genieten.

Er zijn nog zoveel dingen die je wilt doen, die je eigenlijk liever vandaag dan morgen doet. Meer tijd maken voor je familie bijvoorbeeld, meer doen met vrienden, je tijd geven aan vrijwilligerswerk of genieten van vakanties, of dagjes weg en andere leuke activiteiten.

Tegelijkertijd vraag je je af wat de financiële consequenties zullen zijn. De combinatie van veel vrije tijd en weinig geld gaat nou eenmaal niet goed samen.

De gevolgen zijn best groot als je je bedenkt dat je voor ieder jaar dat je eerder stopt met werken een netto-jaarinkomen nodig hebt. Dat zijn vaak stevige bedragen. Hierna proberen we na te gaan wat een realistisch plan is en wat je kunt doen als je je tijdig realiseert dat je kapitaal bij elkaar moet sparen daarvoor.

Hoeveel inkomen heb je nodig?

Dit is de eerste vraag als je wilt bekijken of je eerder kunt stoppen met werken. Bekijk hoeveel geld je over de afgelopen jaren hebt uitgegeven voor je levensonderhoud. Voor diegenen onder ons die hun eigen administratie bijhouden, is dat een fluitje van een cent. Voor andere zal een kleine expeditie moeten worden ondernomen door de bankrekeningen.

Neem in je berekening mee dat je uitgavenpatroon wat zou kunnen veranderen. Als je meer tijd hebt, is de kans groot dat je ook meer geld gaat uitgeven aan de leuke dingen die je wilt gaan doen. Denk aan vakanties, dagjes weg, dure hobby’s en sporten die je (weer) wilt oppakken.

Er is ook nog een andere kant. Gezien je leeftijd en door het stoppen met werken, zou het kunnen zijn dat je van een aantal uitgaven afscheid gaat nemen. Woon-werkverkeer heb je niet meer, die uitgaven vervallen. 

Misschien kun je afscheid nemen van je auto, of een auto kopen die minder groot en duur is. Mocht je een koophuis hebben, dan kom je op de leeftijd dat je hypotheek of een deel daarvan kan worden afgelost. Dat scheelt al een slok op een borrel.

Als je dat allemaal hebt gedaan, dan weet je wat je nodig hebt om een jaar zonder inkomen te kunnen overbruggen. Op dat moment kun je beoordelen of je met de spaarcentjes die je hebt dezelfde levensstijl met het bijbehorende uitgavenpatroon kunt realiseren.

Wat kun je doen als je spaargeld te weinig is?

Wat kun je nog als blijkt dat je het niet kunt volhouden van jouw stopmoment totdat je AOW en pensioen zult krijgen? Er zijn een paar mogelijkheden:

Ga eerder met pensioen

Vanaf het moment dat je 62 jaar bent kun je er voor kiezen met pensioen te gaan. Natuurlijk krijg je dan nog geen AOW, je zult interen op je pensioen. Het komt erop neer dat je per jaar dat je gepensioneerd 6% van je pensioen inlevert en dat voor zolang als het pensioen duurt.

Stop je dus 5 jaar eerder met werken dan heb je levenslang maar 70% van het pensioen dat je zou hebben als je met 67 jaar en 10 maanden zou krijgen. Dat is een flinke hap uit de uitkeringspot.

Wil je nou precies weten wat dat voor jouw situatie betekent, kijk dan eens op mijnpensioenuitkering.nl. Daar vind je de exacte bedragen terug, waaronder de jaarlijkse pensioenuitkering die je mag verwachten vanaf jouw pensioendatum.

Verhuis en emigreer

Een andere mogelijkheid is om je eigen huis te verkopen en te verhuizen naar goedkopere landen. Omdat de huizenprijzen in Nederland tot de allerhoogsten van Europa behoren, kan een wisseling naar een ander land slim zijn.

Door verkoop van je huis verzilver je het slapende kapitaal in je woning. Met de totaalopbrengst koop je een woning terug in een goedkoper land. Je kunt daarbij denken aan de landen in het voormalige Oostblok, of bijvoorbeeld Spanje of Portugal.

Met het geld dat je niet aan je nieuwe woning besteed kun je best een tijdje vooruit. Natuurlijk houd je wel je pensioenuitkering tegoed, maar verlies je wel wat van je AOW-uitkering. Die bouw je op in de 50 jaren voor je pensioendatum.

Voor ieder jaar dat je niet in Nederland woonde, verlies je 2%. De mogelijkheid bestaat wel om deze premie vrijwillig vanuit het buitenland te betalen. Daarmee blijft je AOW maximaal.

Persoonlijk werk ik regelmatig vanuit Azië. De kwaliteit van leven is daar erg hoog en aanzienlijk goedkoper dan in Nederland. Op het moment van schrijven zit ik in de Filipijnen. Huur is hier gemiddeld zo’n €400 a €500 per maand. Uit eten kun je hier voor een tientje. Je kunt je voorstellen dat je het op deze manier lang volhoudt op een Nederlands pensioen.

Aanvullend pensioen

Als vandaag je leeftijd rond de 50 jaar ligt (of jonger) dan ben je wellicht nog op tijd om een stukje aanvullend pensioen op te bouwen in de zogenaamde jaarruimte. Simpel gesteld is dat het verschil wat je aan pensioenpremies mag aftrekken en wat je daadwerkelijk betaalt.

Met dat stukje bouw je een pensioen op, dat je op iedere moment nadat je 62 geworden bent mag laten uitkeren. Stop je niet eerder, dan heb je in ieder geval een leuk spaarpotje voor de leuke dingen na je pensioen.

Hoe zit het voor ondernemers?

Ben je ondernemer, dan ziet de situatie er vaak wat anders uit. Allereerst heb je geen werkgever en daarmee dus meer vrijheid. Het ideaalbeeld is dat je op jonge leeftijd een plan maakt voor jezelf en je partner. Als ondernemer heb je vaak wat meer mogelijkheden een pensioen op te bouwen en geld te sparen.

Daarnaast heb je ook de waarde van je bedrijf en eventueel onroerend goed dat je bezit. Belangrijk is wel om niet de fout te maken die ondernemers in het verleden maakten. Hun redenering was: mijn bedrijf is mijn pensioen.

In de praktijk blijkt dat de waarde van een bedrijf door de ondernemer te rooskleurig wordt ingeschat. Het is daarom belangrijk om op tijd beleggingen aan te kopen buiten het bedrijf (denk aan onroerend goed) of geld te beleggen in andere zaken zoals obligaties, aandelen of gestructureerde producten.

Probeer deze investeringen zoveel als mogelijk apart te houden van je bedrijf. Als ondernemer loop je nou eenmaal risico’s en een goede analyse en structurering van je beleggingen, beschermt jou en je familie.