Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)

Als zzp’er ben je zelf verantwoordelijk voor je inkomen. Maar wat als je door ziekte of een ongeval niet kunt werken? Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voorkomt dat je zonder geld of inkomen komt te zitten.

In dit artikel lees je waarom een AOV verzekering belangrijk is, wat je precies verzekerd, wanneer je het nodig hebt, wat het kost en welke opties je hebt.

Wat is een AOV (Arbeidsongeschiktheidsverzekering)?

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering sluit je als zzp af om als ondernemer alsnog een vast inkomen te krijgen tijdens ziekte, als je een ongeval krijgt en/of invalide wordt. Je bent dan verzekerd van een uitkering als je je werk niet meer kunt uitvoeren als (zelfstandig) ondernemer.

Als zelfstandig ondernemer (zzp’er) val je niet onder de werknemersverzekeringen.

Als werknemer in loondienst ben je in principe gedekt bij ziekte of een ongeval. In de meeste gevallen krijg je een uitkering voor de eerste twee jaar en word je ook na die twee jaar ook nog doorbetaald.

Je hoeft hier zelf vrijwel niets voor te doen – in loondienst krijg je bij ziekte meestal tot twee jaar doorbetaald door je werkgever. Vaak is dat tot 100% in het eerste jaar en minimaal 70% in het tweede jaar. Duurt je ziekte langer dan twee jaar? Dan kun je een WIA-uitkering krijgen via het UWV, meestal rond de 70% van je oude inkomen, afhankelijk van hoe arbeidsongeschikt je bent. Je hebt daardoor in loondienst meestal geen aparte arbeidsongeschiktheidsverzekering nodig.

Als zzp’er zonder AOV krijg je niets als je ziek wordt of door een ongeval niet kunt werken. Precies om die reden is de arbeidsongeschiktheidsverzekering een van de meest afgesloten verzekeringen door ondernemers.

Waarom heb je een arbeids­ongeschiktheids­verzekering nodig?

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is vaak nodig omdat je als zzp’er standaard geen recht hebt op een uitkering voor arbeidsongeschiktheid. Dit betekent dat je zonder AOV volledig afhankelijk bent van je eigen spaargeld of andere regelingen, die vaak slechts tijdelijk uitkeren.

Veel ondernemers denken dat ze zelf wel een goede buffer op kunnen bouwen. Dit is vaak op korte termijn inderdaad ook het geval. Op langere termijn zie je echter vaak dat dit niet altijd haalbaar is. Bovendien lever je dan ook vaak in op je gewenste levensstandaard, zeker op langere termijn. Stel dat je bijvoorbeeld op je 40e (of eerder) arbeidsongeschikt raakt: 

Je hebt bijvoorbeeld €2.500 nodig per maand om je vaste lasten en behoeften te kunnen betalen. Dit komt neer op €30.000 per jaar. Tot aan je pensioen is dit een behoorlijk groot bedrag. Je zult dan een erg grote buffer moeten hebben opgebouwd. Zo niet, dan zal jij je levensstandaard aan moeten passen. 

Een AOV zorgt ervoor dat je (naast je eventueel zelf opgebouwde buffer, ook nog) een vaste maandelijkse uitkering ontvangt.

Zo ben je ervan verzekerd dat jij sowieso op korte én langere termijn je rekeningen kunt blijven betalen bij arbeidsongeschiktheid. Zo zorg je ervoor dat je onderneming en privéleven niet volledig afhankelijk zijn van je gezondheid.

Is een AOV voor zzp verplicht?

Op dit moment is een arbeidsongeschiktheidsverzekering nóg niet verplicht voor zzp’ers. Wel wordt er al jaren over gesproken over een verplichte AOV voor zzp’ers, en er zijn ook al concrete plannen om dit uit te voeren.

Dit betekent dat deze verantwoordelijkheid op dit moment nog steeds bij jou als ondernemer zelf. Je hebt op dit moment nog zelf de keuzevrijheid. Je kunt er dus voor kiezen om niet een AOV verzekering af te sluiten.

Zonder AOV heb je als zzp’er geen vangnet zoals werknemers dat via de WIA wel hebben. Bij ziekte of een ongeval valt je inkomen dan volledig weg. Daarom is het belangrijk om óf een AOV af te sluiten, óf een flinke financiële buffer te hebben om dit risico op te vangen.

Een alternatief waar sommige zzp’ers voor kiezen, is deelname aan een broodfonds. Dit is een regeling waarbij ondernemers elkaar onderling financieel ondersteunen bij arbeidsongeschiktheid (is geen volwaardige vervanging voor een AOV verzekering). 

Wil je hier meer over weten? In deze blog leggen we uit hoe een broodfonds werkt en of het een geschikte optie voor jou is.

Wat is wel verzekerd met een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers?

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) dekt doorgaans:

• Inkomensbescherming bij arbeidsongeschiktheid: Wanneer je door ziekte of een ongeval niet meer kunt werken, biedt de AOV financiële ondersteuning om vaste lasten en andere kosten te dekken.
• Ziekte: Als je door ziekte (volledig of gedeeltelijk) arbeidsongeschikt raakt, zorgt de AOV ervoor dat je niet zonder inkomen komt te zitten.
• Ongevallen: Een ongeluk kan altijd en overal gebeuren – op het werk, thuis of in het verkeer. De AOV dekt inkomensverlies door arbeidsongeschiktheid als gevolg van een ongeval.
• Gezinsuitbreiding: Bij zwangerschap of adoptie biedt de AOV ook nog eens met een uitkering financiële zekerheid.
• Psychische klachten: Arbeidsongeschiktheid door psychische klachten, zoals een burn-out of depressie, kan worden meeverzekerd binnen de AOV.
• Herstel en re-integratie; Kosten die nodig zijn om weer aan het werk te gaan. Dingen zoals werkplekvoorzieningen, coaching of trainingen, kunnen onder de dekking vallen.

Een AOV biedt dus een breed vangnet, zodat je financiële stabiliteit behoudt bij onverwachte situaties. Het is een belangrijke verzekering voor zelfstandigen en ondernemers die afhankelijk zijn van hun eigen inkomen.

Wat is niet verzekerd met een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers?

Met een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor zzp’ers ben je beschermd tegen inkomensverlies bij ziekte of een ongeval. Er zijn echter situaties waarin je niet verzekerd bent. Hieronder de belangrijkste uitsluitingen:

• Klachten die niet medisch vastgesteld kunnen worden: Als je bij een arts je klachten niet kan laten vaststellen, dan biedt de AOV geen uitkering.
  
• Arbeidsongeschiktheid onder de 25%: Als je minder dan 25% arbeidsongeschikt bent, kom je niet in aanmerking voor een uitkering.
  Dit betekent dat je door medische oorzaak minimaal 25% van je werk niet meer kunt doen.
• Bestaande aandoeningen vóór de aanvraag: Klachten of aandoeningen die je al had voordat je de AOV afsloot, moet vaak eerst beoordeeld worden door je verzekeraar voordat dit wordt opgenomen in de polis. De verzekeraar beoordeelt dit aan de hand van een medische vragenlijst. Soms is er ook een medische keuring nodig, afhankelijk van je situatie.
• Opzettelijk letsel: Arbeidsongeschiktheid door expres veroorzaakt letsel wordt niet vergoed.
• Onjuiste of onvolledige informatie: Als je bij de aanvraag gegevens verstrekt die niet kloppen of belangrijke informatie verzwijgt, kan de uitkering afgewezen worden.
• Niet betaalde premie: Als je premie niet (op tijd) is betaald, vervalt je dekking.
• Andere uitzonderingen volgens de polisvoorwaarden: De AOV dekt alleen situaties waarvoor de verzekering bedoeld is. Bekijk altijd jouw polisvoorwaarden voor specifieke uitsluitingen.

Heef een AOV ook nadelen?

Hoewel we nu al een aantal dingen benoemd hebben waarom de AOV een ‘must’ is voor zzp’ers, zijn er ook nadelen. In sommige gevallen kan het echter (ook afhankelijk van je eigen voorkeuren) minder voordelig zijn:

• De kosten van je AOV premie: Een AOV premie kan vaak er hoog oplopen in de kosten. De premie kan variëren van afhankelijk van leeftijd, beroep en de gewenste hoogte van je dekking.
  • Ook geld: Hoe risicovoller je werk, hoe hoger de premie + heb je al een ziekte of aandoening vóór de ingangsdatum? – Ook dan betaal je meer.
• Wachttijd (eigen risico-periode): Veel verzekeraars hanteren een wachttijd voordat je uitkering ingaat. Dit betekent dat je zelf voor je inkomsten moet zorgen tijdens deze periode.
• Je bouwt niets op met een premie: Mocht je nooit gebruik maken van je AOV, dan ben je de som premie die je betaald hebt simpelweg gewoon kwijt.
• De verzekeraar bepaald wanneer je ‘echt’ arbeidsongeschikt bent: Jouw interpretatie hiervan kan verschillen met die van de verzekeraar – wat is volgens jou 25% arbeidsongeschikt?
  • (Hangt van je gekozen type af) Beoordeling op ‘gangbare arbeid’: Sommige AOV’s keren alleen uit als je geen enkel ander werk meer kunt doen. Hierdoor kan je gedwongen worden om ander werk te accepteren in plaats van een uitkering te ontvangen.

Wil je wél goed verzekerd zijn, maar betaalbaar én zonder gedoe? Dat kan bij Insify. Bereken binnen een paar minuten jouw premie zonder medische keuring. Bekijk hier je mogelijkheden.

Wat kost een arbeids­ongeschiktheids­verzekering?

De kosten van de AOV-premie variëren per ondernemer. Er zijn een aantal factoren die invloed hebben op de berekening van de premie:

• Het beroep dat je uitoefent + de beroepsklasse waar het onder valt.
• De eigenrisicoperiode die je kiest
  • Hier heb je zelf veel invloed op: Heb je zelf wel een kleine buffer? Dan kan je ervoor kiezen om de wachttijd in te stellen voor een langere periode. Zo bespaar je veel op je premie.
• Je gekozen eindleeftijd
  • De meeste ondernemers kiezen hiervoor de algemene pensioenleeftijd. Dit hoeft niet, je kan ook kiezen voor een lagere leeftijd voor een lagere premie.
• Jaarlijkse indexering: Als je het verzekerde bedrag jaarlijks laat verhogen (bijvoorbeeld vanwege inflatie), wordt je premie elk jaar hoger.
• Soort arbeidsongeschiktheidsdekking:
  • Beroepsarbeidsongeschiktheid: Je ontvangt een uitkering als je jouw eigen beroep niet meer kunt uitoefenen.
  • Passende arbeid: Je ontvangt alleen een uitkering als je ook geen ander passend werk meer kunt verrichten. Dit verlaagt vaak de premie.

Gemiddeld bedraagt de AOV-premie tussen de 5-10% van je bruto inkomen en voor de meeste zzp’ers ligt de netto premie tussen de €50 en €350 per maand.

Hier zijn 4 concrete voorbeelden:

Benieuwd wat een arbeidsongeschiktheidsverzekering jou per maand kost?
Via Insify bereken je in 2 minuten je persoonlijke premie, inclusief 20% korting in het eerste jaar.
Bereken direct jouw premie.

Is de AOV-premie aftrekbaar van de belasting?

De AOV-premies die je betaald zijn niet als zakelijke kosten aftrekbaar voor je onderneming. Wél zijn ze aftrekbaar in je aangifte inkomstenbelasting.

Bij je IB aangifte valt dit onder ‘uitgaven voor andere inkomensvoorzieningen’. Het is in box 1 een aftrekpost, wat je totale belastbare inkomen verlaagt. Je haalt er dus wel een belastingvoordeel uit. Zo bespaar je in totaal 35 tot 45 procent op de kosten van je AOV-premie.

Daarnaast is er geen assurantiebelasting (21%) verschuldigd over de AOV-premie. Bij andere verzekeringen is dit meestal wel het geval.

Andersom wordt de uitkering uit de AOV die je ontvangt helaas ook belast als inkomen. Dit betekent dat je over je maandelijkse AOV uitkering (als je die ontvangt) uiteindelijk in box 1 ook weer belasting moet afdragen. 

Heb je ervoor gekozen om de uitkering in één keer uit te laten betalen? – In dit geval is je premie voor deze verzekering niet aftrekbaar, wordt het verzekerde bedrag niet belast én moet je het aangeven in box 3 (i.p.v. box 1).

Hoe kan ik een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) vergelijken?

Bij het vergelijken van arbeidsongeschiktheidsverzekeringen is het belangrijk dat je naar veel verschillende factoren kijkt. Zo is het belangrijk dat je de volgende dingen moet overwegen:

• Wat moet mijn AOV dekken? Hoeveel procent van je inkomen wil je verzekerd hebben? Tot welke leeftijd wil je gedekt zijn)? Wil je een uitkering ontvangen als je jouw beroep niet meer kunt uitoefenen of accepteer je ook ander ‘passend’ werk?
• Hoe hoog zijn de premies voor mijn AOV: Welke verzekeraar levert de beste verhouding tussen dekking en premie? Wat zijn de kosten bij verschillende verzekeraars?

• De voorwaarden: Bekijk en kleine letters en de voorwaarden van de verzekeringen. Lees ook de uitsluitingen en beperkingen. Wanneer ben je wel/niet gedekt?
• Het aanvraagproces: Hoe gemakkelijk en snel kan jij een AOV aanvragen bij de verzekeraar en wat hebben ze van jou nodig?
• De reputatie van de verzekeraar: Hoe betrouwbaar is de verzekeraar op het gebied van uitkeringen en klantenservice?
• Optionele dekkingen: Zijn er aanvullende opties, zoals inflatiecorrectie of revalidatievoorzieningen?
• De premie tijdens arbeidsongeschiktheid: Moet je premie blijven betalen als je een uitkering ontvangt?

Zo sluit je de beste AOV af als zzp’er

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is dus een belangrijke bescherming voor zzp’ers. Zonder AOV loop je het risico op een compleet wegvallend inkomen bij ziekte of een ongeval. Hoewel de premie een investering is, biedt het financiële zekerheid.

Een goed AOV voorkomt dat je spaargeld verdwijnt en je bent verzekerd van een comfortabel leven bij langdurige arbeidsongeschiktheid. Door een goede verzekering te kiezen, zorg je ervoor dat jij en je onderneming beschermd blijven.

Hoewel er meerdere verzekeraars zijn met elk hun eigen voor- en nadelen, kiezen wij heel bewust voor Insify.

Waarom? Omdat we niet houden van gedoe. Dus geen medische verklaringen, lange wachttijden of ingewikkelde voorwaarden. Bij Insify is alles simpel en snel geregeld. 

Je hoeft niet eindeloos formulieren in te vullen en mocht je ooit arbeidsongeschikt raken, dan hoef je zelfs geen premie meer te betalen. Dit is iets wat bij veel andere verzekeraars wél moet. Dat scheelt niet alleen geld, maar geeft vooral rust in een toch al moeilijke periode.

Bovendien is Insify transparant, voordelig en het is ook nog eens speciaal afgestemd op zzp’ers. Je kunt dagelijks je AOV verzekering online opzeggen én je betaald bij hun geen opstartkosten of maandelijkse administratiekosten zoals bij andere verzekeraars.

Ben jij benieuwd naar de mogelijkheden voor jouw arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Bekijk dan zelf de voordelen van Insify.