Beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV)

Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) beschermt je als ondernemer tegen financiële schadeclaims die voortkomen uit fouten in je werk. In veel beroepen draai het om advies, berekeningen of ontwerpen. In dit geval kan een kleine fout kan al grote financiële gevolgen hebben voor je klanten.

Wanneer je aansprakelijk wordt gesteld voor deze schade, kan een claim veel kosten met zich meebrengen. Een BAV voorkomt dat je hier zelf voor op hoeft te draaien.

Maar wat houdt een BAV precies in? Wanneer is deze verzekering echt nodig? En welke kosten komen hierbij kijken? In dit artikel lees je alles wat je moet weten over de beroepsaansprakelijkheidsverzekering.

Wat is een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV)?

Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) is een verzekering die je beschermt tegen financiële schade door een beroepsfout. Dit kan bijvoorbeeld een verkeerd advies zijn, een verkeerde berekening of nalatigheid in je werk voor een klant. Wanneer een klant daardoor financiële schade oploopt, kan hij jou hiervoor aansprakelijk stellen.

De beroepsaansprakelijkheidsverzekering dekt de directe schade die jij dan oploopt als gevolg hiervan. Daarnaast dekt het ook de juridische kosten als je jezelf moet verdedigen tegen een claim. Het blijkt ook dat als je uiteindelijk niet aansprakelijk bent, juridische procedures erg duur uitvallen. Een BAV zorgt ervoor dat deze kosten worden vergoed. Zo kom je niet in financiële problemen.

Het is echter belangrijk om te benadrukken dat elke verzekeraar verschillende voorwaarden hanteert. Niet elke verzekeraar dekt bijvoorbeeld standaard de (volledige) juridische kosten. Ook kan het maximale bedrag dat wordt uitgekeerd per claim, afhankelijk van je premie en polisvoorwaarden verschillen. 

Sommige verzekeraars bieden bijvoorbeeld dekking tot drie keer per jaar een bedrag van €100.000. Andere verzekeraars kunnen een dekking bieden tot bijvoorbeeld twee keer per jaar €1.000.000. Wees je hiervan bewust en vergelijk je AOV zorgvuldig, want geen enkele verzekering is precies hetzelfde.

De BAV is vooral van toepassing bij ondernemers die werken met kennis, expertise of advies. Dit kunnen onder anderen zijn: consultants, architecten, IT-specialisten, accountants, advocaten en financieel adviseurs.

Wat dekt een beroepsaansprakelijkheidsverzekering?

Als ondernemer wil je natuurlijk fouten voorkomen, maar soms gebeuren ze toch. Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering beschermt je tegen financiële schadeclaims als gevolg van een beroepsfout.

De financiële gevolgen hiervan kunnen hoog oplopen en zelfs een bedreiging vormen voor je bedrijf. Met een BAV ben je verzekerd voor verschillende vormen van schade afhankelijk van de verzekering en verzekeraar die je kiest, zoals:

• Financiële schade bij klanten door verkeerd advies, een miscalculatie of een nalatigheid in je werk
• Juridische kosten voor verweer, ook als blijkt dat je niet aansprakelijk bent
• Kosten voor herstelwerkzaamheden als je door een beroepsfout je werk moet corrigeren
• Schade door verlies of diefstal van vertrouwelijke documenten onder jouw beheer
• Dekking voor inlooprisico, waardoor fouten uit het verleden alsnog onder de verzekering kunnen vallen

Wat dekt een beroepsaansprakelijkheidsverzekering niet?

Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering beschermt jou tegen financiële schadeclaims, maar niet in alle situaties. Bepaalde risico’s vallen buiten de dekking, een BAV dekt bijvoorbeeld geen:

• Opzettelijke fouten of fraude: Als je bewust schade veroorzaakt, wordt dit niet vergoed
• Letsel of materiële schade: Hiervoor heb je een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) nodig
• Contractbreuk of garantie: Een BAV dekt geen claims als je niet voldoet aan contractuele afspraken
• Boetes en schade door wetsovertredingen: Bijvoorbeeld door nalatigheid bij belastingzaken
• Schade die je werk niet direct heeft veroorzaakt, maar door externe factoren is ontstaan
• Schade door toezeggingen of garanties van resultaten of verwachtingen
• Schade door beleggingsadviezen

We raden je aan om je goed te verdiepen in de polisvoorwaarden. Zo weet je na het doornemen van de polis precies waarvoor je wel en niet verzekerd bent. Zo zorg je ervoor dat je bedrijfsrisico’s zo goed mogelijk gedekt zijn en je zonder zorgen kunt ondernemen.

Is een beroepsaansprakelijkheidsverzekering verplicht?

Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering is niet wettelijk verplicht voor alle ondernemers. In veel sectoren is het wel een belangrijke en soms zelfs noodzakelijke verzekering. In sommige beroepen, zoals advocaten, architecten en financiële adviseurs, is een BAV zelfs verplicht. Dit wordt dan als vereiste gesteld door brancheorganisaties of de wet.

Daarnaast kan je opdrachtgever eisen dat je een BAV verzekering hebt voordat ze met je in zee gaan. Dit biedt hen de zekerheid dat eventuele schade die voortkomt uit een beroepsfout, bij jou gedekt is. Zo kan het wanneer dit voorkomt niet ten koste gaat van hun bedrijf. In veel contracten en aanbestedingen is een BAV dan ook een voorwaarde.

Wanneer heb je een BAV nodig?

Of je een beroepsaansprakelijkheidsverzekering nodig hebt, hangt af van je werkzaamheden. Ook hangt het af van de risico’s die je loopt. Over het algemeen wordt gekeken naar: hoe groter de impact van een mogelijke beroepsfout, hoe belangrijker het is om verzekerd te zijn.

Als jij als professional werkt met advies, berekeningen of specialistische kennis is een BAV vaak onmisbaar. Hoewel een BAV dus niet wettelijk verplicht is in alle beroepen, kan het wel een verstandige keuze zijn. 

In ons geval als online marketeers doen we werkzaamheden op de website(s) van onze klanten. Een foutje is zo gemaakt, maar door een , en een . te verwisselen kunnen uitgegeven bedragen met bijvoorbeeld Ads budget snel aantikken. Dit zijn scenario’s waarvoor je verzekerd wil zijn, zodat je niet alles uit eigen zak hoeft te betalen.

Wat is het verschil tussen Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) en beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV)

Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) en een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) beschermen je tegen verschillende soorten schade.

Met een BAV ben jij verzekerd als je door een fout in je werk financiële schade veroorzaakt bij een ander. 

Een AVB beschermt je juist tegen schade die je met je bedrijf veroorzaakt aan spullen of personen.

Bijvoorbeeld: Als een schilder per ongeluk een emmer verf omstoot en daarmee de vloerbedekking van een klant ruïneert. Of een klant in een winkel uitglijdt over een natte vloer zonder waarschuwingsbord en zijn arm breekt, dan valt dat onder de AVB.

Kort gezegd: een beroepsaansprakelijkheidsverzekering is er voor financiële schade door fouten in je werk, terwijl een AVB fysieke schade aan mensen of spullen dekt. Het hangt af van je bedrijf of het slim is om beide verzekeringen af te sluiten.

Wat kost een beroepsaansprakelijkheidsverzekering?

De kosten van een beroepsaansprakelijkheidsverzekering hangen af van verschillende factoren. De sector waarin je actief bent, de soort werkzaamheden, je jaaromzet en het gewenste verzekerde bedrag zijn o.a. erg belangrijk. Daarnaast kan je ook korting op je BAV ontvangen wanneer je aangesloten bent bij een branchevereniging.

Een BAV verzekering voor een zzp’er als marketeer kan zo ook duurder uitvallen dan voor een zzp’er in de bouw. Dit komt doordat de marketeer meer risico loopt op een beroepsfout, wat ook financieel hogere risico’s meeneemt.

Omdat deze factoren per onderneming verschillen, kunnen de premies uiteenlopen van een paar tientjes per maand tot duizenden euro’s per jaar. Wij hebben onderzoek gedaan bij verschillende bekende verzekeraars en hebben voor jou een voorbeeldberekening gemaakt.

In dit voorbeeld geven we de premies voor een zzp’er als online marketeer. We hebben voor dit bedrijf geen rekening gehouden met eigen risico of overige afgesloten verzekeringen.

Het bedrijf is verzekerd voor €1.250.000 per aanspraak en €2.500.000 per verzekeringsjaar

Let op: Deze schattingen zijn indicatief. Voor een exacte premie is het raadzaam een offerte aan te vragen bij een verzekeraar.

Wij raden aan om bij een verzekeraar een offerte op te vragen. Bij Insify vraag je eenvoudig en snel een offerte aan en bereken je een premie die perfect aansluit bij jouw specifieke situatie en behoeften. Zo krijg je een goed beeld van wat de dekking van de beroepsaansprakelijkheid kost die het beste past bij jouw bedrijf.

Is een BAV iets voor jou?

Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) is niet altijd verplicht maar wel slim als je werkt met advies, berekeningen of specialistische kennis. Één fout kan veel financiële gevolgen hebben, en een BAV beschermt je tegen schadeclaims en juridische kosten.

Soms eisen opdrachtgevers een BAV voordat ze met je in zee gaan, dus het kan ook zakelijke kansen openen. De kosten hangen af van je sector en omzet, dus een offerte aanvragen is altijd verstandig.

Met een beroepsaansprakelijkheidsverzekering afgesloten krijg je rust en zekerheid, zo kan jij zonder zorgen ondernemen.