Pensioenbeleggen kan een goede manier zijn om een mooi vermogen op te bouwen voor tijdens je pensioen. Je werkt hard voor je geld, investeert veel tijd en draagt bij aan de maatschappij. Maar je vraagt je af, hoe zit het met mijn pensioen? En hoe kan ik hier optimaal van genieten?
In dit artikel gaan wij hier verder op in en bespreken wij pensioensparen en pensioen beleggen. Ook gaan we in op de vraag hoe kan ik zelf pensioen opbouwen. Lees snel verder om te kijken hoe pensioen beleggen voor jou kan werken.
Wat is pensioen beleggen?
Pensioen beleggen is geld beleggen voor je pensioen. Door te beleggen bouw je extra vermogen op waarmee je later je AOW en pensioen kan aanvullen. Veel mensen kiezen voor pensioenbeleggen, omdat ze zelf aanvullend pensioen willen opbouwen. Dit omdat ze vinden dat het pensioen dat wordt opgebouwd via de werkgever, en de AOW onvoldoende is om later comfortabel te leven.
Als men het over pensioenbeleggen heeft, wordt er meestal gedoeld op een geblokkeerde beleggingsrekening. Ook wel een bankspaarrekening of een lijfrenterekening genoemd. Met zo’n rekening bouw je pensioen op in box 1 en kan je mogelijk profiteren van belastingvoordeel. Hier leggen we later meer over uit.
Met een pensioenrekening bouw je dus aan een persoonlijke pensioenpot waar niemand aan kan komen. Je kan ervoor kiezen om te beleggen of om te sparen. Het is echter belangrijk om te beseffen dat aan beleggen risico’s verbonden zijn. Het is mogelijk om (een deel van) je inzet te verliezen. Je belegging kan dus minder waard worden. Met beleggen ligt de focus op de lange termijn. De markt heeft een natuurlijke cyclus met golfbewegingen en hierdoor is de kans groot dat je beleggingen op lange termijn een positief rendement kunnen behalen.
Je kan ook pensioensparen. Maar het is belangrijk om te beseffen dat aan sparen ook risico’s verbonden zitten. Door inflatie kan het gespaarde geld minder waard worden. Daarnaast is er ook het risico dat je niet voldoende opbouwt door een laag rentepercentage. Aan beide manieren van pensioen opbouw zitten dus risico’s verbonden.
Hoe werkt pensioen beleggen? Pensioensparen en extra pensioen opbouwen
Pensioen beleggen kan voor sommige mensen overkomen als een lastig onderwerp. Dit valt echter wel mee en door het goed aan te pakken kan het juist hartstikke leuk zijn. Je werkt namelijk hard voor je geld en wil hier later graag goed van kunnen genieten. Maar hoe werkt pensioen beleggen dan?
Met pensioenbeleggen bouw je vermogen op in box 1. Dit doe je door elke maand een bedrag te beleggen op een geblokkeerde bankspaarrekening. Je kan niet meer bij deze rekening en laat het geld door de jaren heen opbouwen tot aan je pensioen. Er zijn ook andere manieren om voor je pensioen te beleggen, zoals box 3. Hier gaan we zo verder op in.
Het voordeel van het beleggen op een pensioenrekening is dat het vermogen wordt opgebouwd in box 1. Hierdoor kan je profiteren van fiscale voordelen. Je mag namelijk je inleg bij de belastingdienst aftrekken van je inkomen in box 1. Hoeveel je per jaar mag aftrekken is afhankelijk van je jaarruimte.
Je jaarruimte is het bedrag waarmee je je pensioen jaarlijks mag aanvullen. Over dit bedrag heb je ook recht op fiscale aftrek.
Zodra jij de AOW-leeftijd hebt bereikt kan je eindelijk profiteren van jouw goede beslissing om te beleggen. Je kan dan namelijk het opgebouwde vermogen in termijnen laten uitkeren. Door te beleggen heb jij voor een mooie aanvulling op je AOW en pensioen gezorgd.
De stortingen van de beleggingen mag je dus aftrekken van je belastbaar inkomen in box 1, waardoor je nu minder inkomstenbelasting betaalt. Daarnaast is het voordeel van box 1 dat je geen vermogensbelasting hoeft te betalen. Zodra je het opgebouwde vermogen laat uitkeren, betaal je inkomstenbelasting. Aangezien je dan minder verdient zal deze belasting minder hoog zijn dan dat het nu is.
| Voordelen pensioen beleggen | Nadelen pensioen beleggen |
| Beleggen biedt meer kans op rendement dan sparen. | Beleggen brengt altijd risico’s met zich mee. De waarde van beleggingen kan onstabiel zijn. Er is een kans dat je (een deel van) je inleg verliest. |
| In box 1 betaal je geen vermogensbelasting. | Je kan niet zomaar je geld opnemen. |
| Je kan je inleg aftrekken van je belastbare inkomen in box 1. | Je bent beperkt in de hoeveelheid geld die je wilt inleggen. |
Verschil pensioenbeleggen en gewoon beleggen
Naast pensioenbeleggen kan je ook gewoon beleggen. Hiermee wordt bedoeld dat je kan beleggen in aandelen, obligaties, beleggingsfondsen, vastgoed enzovoort. Hiermee heb je meer vrijheid. Je kan zelf bepalen hoeveel je stort op de rekening en wanneer en hoeveel je er eventueel afhaalt.
Het nadeel van gewoon beleggen is dat het meetelt als bezitting in box 3. Dit betekent dat je er waarschijnlijk belasting over moet betalen. Hierover vind je op de site van de belastingdienst meer. Wil je meer weten over vermogensbelasting, lees dan dit artikel.
Als je verstand hebt van beleggen, of het laat doen door iemand die er verstand van heeft, zijn er goede rendementen te behalen. Dit kan voor sommige mensen een goede reden zijn om zelf te gaan beleggen en niet te kiezen voor pensioen beleggen. Het is goed om te weten dat er altijd risico’s zitten aan beleggen.
Voor het opbouwen van pensioen is pensioenbeleggen met een vast bedrag per maand een goede keuze. Je profiteert van fiscale voordelen en je hebt niet te maken met vermogensbelasting.
| Aspecten | Gewoon Beleggen | Pensioen Beleggen |
| Toegang tot geld | Je kan altijd bij je geld, opnemen en uitgeven wanneer je wil | Je kan niet zomaar bij je geld, het zit op een geblokkeerde rekening tot je AOW-leeftijd |
| Maximale inleg | Er is geen maximale inleg, je bepaalt zelf welk risico je wil nemen | Inleg is beperkt door jaarruimte en reserveringsruimte |
| Fiscaal voordeel | Geen fiscaal voordeel. Je betaalt vermogensbelasting in box 3 | Profiteren van fiscaal voordeel |
Waarom pensioen beleggen interessant kan zijn
Pensioen beleggen kan een interessante manier zijn om jouw geld te laten groeien. Jij werkt al hard genoeg voor je geld en het is tijd om geld eens voor jou aan het werk te zetten. Door te beleggen creëer jij de kans om je zuurverdiende geld te laten groeien. Door op tijd te beginnen kan jij hiermee een mooi extra vermogen opbouwen voor tijdens je pensioen.
Het is belangrijk om goed te kijken hoe je dit gaat doen. Er zijn verschillende soorten aanbieders die jou kunnen begeleiden in dit proces en het is belangrijk om een aanbieder te kiezen die bij jouw wensen past. Wij gebruiken DEGIRO en zijn hier erg tevreden over. Lees hier meer over pensioen beleggen via DEGIRO.
Rekenvoorbeeld pensioenrekening
Hoeveel je op een pensioenrekening kan en mag storten hangt van je jaarruimte. Indien je niet je maximale jaarruimte hebt gebruikt, heb je pensioentekort. Het kan zijn dat je dit in de voorgaande jaren ook niet maximaal of zelfs helemaal niet hebt gebruikt. In dit geval spreken we van reserveringsruimte. Dit is de ongebruikte jaarruimte van de afgelopen 10 jaar.
Om een berekening te kunnen maken voor de pensioenrekening, is het dus eerst van belang dat je weet wat je jaarruimte is. Als je dit hebt gevonden kan je de volgende berekening gebruiken.
Stel; je hebt een bruto inkomen van €50.000 per jaar.
Dit inkomen valt in box 1 en in 2024 betaal je daarover 36,97% belasting
Eind 2023 heb je via de Belastingdienst berekend dat je jaarruimte voor 2024, €3.000 is.
In 2024 leg je €3.000 in op je pensioenrekening. Aangezien dit je jaarruimte is heb je er al belasting over betaald. Deze belasting kan je terugkrijgen in 2025 aangezien je tijdens de belastingaangifte van 2024 de inleg van je jaarruimte weer kan terugvragen.
De berekening hiervoor is als volgt: €3.000 *36,97% = €1.109,10.
Je stelt dus als het ware je inkomstenbelasting over het geld dat je inlegt op je pensioenrekening, uit naar de toekomst. Als het opgespaarde vermogen tijdens je pensioen wordt uitgekeerd, betaal je inkomstenbelasting over de maandelijkse uitkering die je dan ontvangt. De inkomstenbelasting is waarschijnlijk lager, omdat je dan een lager inkomen hebt. De inkomstenbelasting zal daarom dan minder hoog zijn dan nu.
Wanneer kan je het beste beginnen met pensioen beleggen?
Het beste moment om te beleggen bestaat niet. Het is wel zo dat hoe eerder je begint, hoe meer kans en tijd je hebt om een hoger rendement te behalen. Een paar jaar kan op lange termijn veel verschil maken.
Het is dus verstandig om vroeg te beginnen met pensioen beleggen, zodat je op lange termijn mooie rendementen kan behalen. Als je belegt en rendement behaalt op deze belegging kan je ervoor kiezen om het rendement weer opnieuw te beleggem. Dit wordt het rendement-op rendement effect genoemd.
Door jarenlang te beleggen en rendement te herbeleggen is het mogelijk om een mooi extra vermogen op te bouwen voor tijdens je pensioen. Echter is dit nooit gegarandeerd en kan je altijd (een deel van) je inleg verliezen.
Het wordt afgeraden om 4 jaar voor je pensioen nog te gaan beleggen, aangezien beleggen echt voor de lange termijn is. Vlak voor je pensioen doe je er daarom verstandig aan om je geld te sparen.
Zo kan je zelf pensioen opbouwen
Er zijn dus verschillende mogelijkheden om pensioen op te bouwen. Dit kan bijvoorbeeld door pensioen op te laten bouwen door je werkgever en de AOW. Dit gebeurt automatisch als je in loondienst bent en hier heb je verder geen omkijken naar. Hierdoor laat je echter enorme kansen liggen en benut je niet het volle potentieel van je geld waar je al die jaren zo hard voor werkt.
Door pensioensparen goed in te zetten kan je er voor zorgen dat je een mooie spaarpot voor jezelf opbouwt, en beheer je zelf hoeveel je spaart en wanneer je het gaat gebruiken. Dit is een goede optie, maar hiermee ben je gelimiteerd in het te behalen rendement. Ook kan je in de verleiding komen om eerder geld uit de spaarpot te halen en het aan iets anders uit te geven.
Door middel van pensioenbeleggen zet jij jouw geld optimaal voor je aan het werk. Door op tijd te beginnen vergroot je de kans op hoge rendementen waarmee je een mooi vermogen kan opbouwen voor tijdens je pensioen.
Het is belangrijk om te onthouden dat beleggen altijd risico’s met zich mee brengt. Je kan (een deel van) je inleg verliezen. Beleg daarom alleen met geld dat je kunt missen.
Nieuwsgierig geworden naar hoe pensioenbeleggen voor jou kan werken? Maak vandaag een GRATIS account aan bij DEGIRO en start met het opbouwen van jouw pensioen.
Beleggen bij DEGIRO – Maak hier je account aan en begin vandaag nog
✅ Ongekend lage kosten
✅ Wereldwijd beleggen
✅ ETF’s, aandelen & meer
❌ Beleggen is nooit zonder risico, je kunt je inleg verliezen
Bekijk onderstaande pagina's en ontdek de mogelijkheden!
Voor je administratie Voor je bedrijfsvoering
0 reacties