Stoppen met werken zonder inkomen

Dat klinkt echt vreemd! Geen werk betekent normaal gezien geen inkomen. Toch zijn er best mogelijkheden om voor je pensioenleeftijd te stoppen. In grote lijnen zijn er 2 mogelijkheden om dit plan te realiseren. De meest voor de hand liggende mogelijkheid is te gaan leven van je spaargeld. De andere is je pensioen voortijdig te laten uitkeren.

Leven van je spaargeld

Tenzij je de loterij wint of een goed lopend bedrijf verkocht hebt, is het niet eenvoudig om van spaargeld te overleven. Omdat er na je 62e verjaardag een andere mogelijkheid is, beperkt dit hoofdstuk zich tot stoppen voordat je 62 jaar bent.

Sparen is niet eenvoudig; het leven is duur en het eigen huis of de huur, vergen een steeds groter deel van het inkomen. Daarom is het niet eenvoudig om voldoende geld bij elkaar te krijgen om een langere periode zonder inkomen te overbruggen.

Om te bepalen hoeveel geld je nodig hebt, is het goed om een analyse te maken van je normale bestedingspatroon. Zo weet je hoeveel geld je nodig hebt om je leven te blijven leven. Houd in je achterhoofd dat je meer vrije tijd hebt en dat het daarom heel waarschijnlijk is dat je meer geld gaat besteden aan je hobby, sport, vakanties en andere activiteiten.

Vervolgens kun je berekenen of jouw spaarpot en het rendement daarop de periode tot aan je echte pensionering kunt overbruggen. Blijkt nou dat je het niet kunt halen, wat doe je dan?

Parttime of later stoppen met werken

Een tekort aan spaargeld kan er voor zorgen dat je plan in duigen valt. Maar er zijn oplossingen: je kunt besluiten later te stoppen. In die benadering is de hoeveelheid spaargeld, vermeerderd met het rendement, leidend.

Aan de hand daarvan bepaal je dan hoeveel eerder je wel kunt stoppen. Een andere benadering is uit te rekenen hoeveel procent je tekort komt om te kunnen stoppen. Stel nou dat dat 40% is. Je zou dan kunnen besluiten om 40% (oftewel 2 dagen) minder te gaan werken tot aan je pensioendatum.

Misschien is dat zelfs een betere benadering. Opeens stoppen leidt voor veel mensen niet altijd tot meer levensgeluk. De weken na het stoppen worden in de regel als fijn ervaren. Na een week of zes ebt het vakantiegevoel weg. Dan dreigt het beruchte zwarte gat.

In de optie waarin je parttime stopt, kun je wennen aan de nieuwe situatie. Het helpt je een andere tijdsbesteding te vinden voor de dagen dat je niet werkt.

Leven van het rendement op je spaargeld

Sommigen slagen erin om voldoende spaargeld bij elkaar te krijgen om te kunnen leven van het rendement op het kapitaal. Dat zijn echt maar heel weinig mensen. De spaarrentes zijn laag en de inflatie loopt in de dubbele cijfers. De benadering is eenvoudig. Je hebt een kapitaal en van het rendement daarop leef je.

Je teert dus niet in, je kapitaal blijft in stand. Idealiter en zeker in tijden van hoge inflatie en lage rente, zoals we die nu kennen, slaag je erin minder op te maken dan je rendement. Je zult dan wel goed moeten beleggen met een scherp oog op risico en rendement. Vraag advies aan mensen die er verstand van hebben.

De andere methode: je pensioen eerder laten uitbetalen

Wat zijn de voorwaarden? Iedereen heeft de mogelijkheid het pensioen te laten uitkeren vanaf de 62e verjaardag. Er bestaat geen enkele mogelijkheid om het eerdere te doen. Je kunt er voor kiezen om meteen helemaal te stoppen met werken, maar er is ook de keuze om voor het zogenaamde deeltijdpensioen te gaan.De naam zegt het al: deeltijdpensioen betekent tegelijk ook in deeltijd werken.

Zoals hierboven al beschreven, kan dat een prima manier zijn om zachtjes aan te wennen aan het moment dat je volledige pensioen start.

Voor het vervolg van dit artikel gaan we er vanuit dat je ineens stopt met werken, dat is het duidelijkst. De financiële gevolgen van deze keuze zijn groot en duren zolang als de pensioenuitkering duurt. Voor ieder jaar dat je eerder met pensioen gaat lever je levenslang 6% van je pensioenuitkering in. Ga je dus op 62-jarige leeftijd met pensioen en zou je pensioengerechtigd worden op 67 jaar en 10 maanden, dan lever je bijna 35% van je pensioenuitkering in.

De gegevens over jouw pensioen vind je terug op mijnpensioenoverzicht.nl. De bedragen die je daar vindt zijn gebaseerd op pensionering op de voor jouw geplande leeftijd. Zoals je weet is de voor iedereen geldende pensioenleeftijd van 65 verleden tijd. Als je deze gegevens hebt, dan kun je aan de slag om te zien of dit voor jouw situatie een haalbare optie is.

Inventariseer eerst hoeveel geld je nodig hebt voor een comfortabel leven. Houd ook rekening met de hypotheek die misschien volledig afgelost wordt ten tijde van je vroegpensioen. Mogelijk zijn er ook andere lasten die verdwijnen, zoals woon-werkverkeer. Met het bedrag van je volledige pensioen kun je berekenen hoeveel er gekort wordt op je pensioen als je prepensioneert. Zo weet je de toekomstige uitkering. Vergelijk dat met je uitgaven voor levensonderhoud. Zo zie je of je het met dat bedrag kunt doen.

Aanvullen met spaargeld tot aan jouw pensioenleeftijd kan natuurlijk altijd. Na je 67e verandert de situatie; je krijgt AOW met een aanvullende pensioenuitkering.

Extra pensioen opbouwen

Je kunt stellen dat het geheim van het opbouwen van kapitaal ligt in de tijdsduur en minder in de rendementen. Als je rond de 50 jaar bent, heb je nog tijd om extra pensioenkapitaal op te bouwen door de zogenaamde jaarruimte te benutten. Die ontstaat omdat je minder pensioenpremie betaalt dan je jaarlijks zou mogen doen. Dat verschil mag je gebruiken voor je eigen, aanvullende, pensioen.

Begin ermee als je jong bent en voorkom het grote probleem van mensen boven 60 jaar: zij willen minderen of stoppen, maar het zich niet kunnen veroorloven.

Lees meer:

1. Hoeveel pensioen krijg ik als ik eerder stop?
   • Verken de financiële implicaties en de planning die vereist is voor vroegtijdige pensionering, en begrijp hoe je kunt leven van je pensioen als je besluit vroeger te stoppen met werken​.
2. Modaal inkomen 2024, wat is het gemiddeld inkomen gezin?
   • Leer wat een modaal inkomen betekent in Nederland en hoe het zich verhoudt tot het gemiddelde inkomen, evenals de trends in modale inkomens door de jaren heen​.
3. Het gemiddelde spaargeld van de Nederlander per leeftijd
   • Ontdek het gemiddelde spaargeld onder Nederlanders binnen verschillende leeftijdsgroepen en hoe dit spaargeld kan bijdragen aan financiële zekerheid na pensionering​.
4. Compound Interest | Het verkrijgen van rente op rente
   • Begrijp het concept van samengestelde rente, hoe het werkt, en hoe het kan bijdragen aan het groeien van je spaargeld over de tijd​.
5. Rendement berekenen formule & rekentool
   • Verkrijg inzicht in hoe je het rendement van je investeringen kunt berekenen om beter te begrijpen hoe je geld voor je werkt en wat je financiële winst is​.
6. Vermogensbelasting, hoe zit het met mijn heffingsvrije vermogen?
   • Verken hoe vermogensbelasting in Nederland werkt, hoeveel je mogelijk moet betalen, en hoe dit je financiële planning voor vroegtijdige pensionering kan beïnvloeden​.