Werkzaam als zzp’er? Begin op tijd met pensioenopbouw

Werken als zzp’er biedt een hoop voordelen. Zzp’ers bepalen vaak hun eigen werktijden en werkdagen, stellen hun eigen tarieven vast en hebben doorgaans afwisselende werkomgevingen. Aan de andere kant moeten zelfstandigen ook rekening houden met zaken waar in een reguliere dienstbetrekking niet over hoeft te worden nagedacht.

Een belangrijk punt van aandacht is bijvoorbeeld het pensioen als zzp. Om ook na het bereiken van de pensioenleeftijd dezelfde levensstandaard te behouden, is het voor zzp’ers noodzakelijk om hier al vanaf de start van hun bedrijf mee bezig te zijn.

Waarom pensioenopbouw voor zzp’ers een uitdaging is

Het opbouwen van een pensioen is voor een zzp’er om diverse redenen een uitdaging. Het grootste probleem is dat er geen automatische pensioenregeling is. Bij werknemers in loondienst is dit veelal wel het geval. In Nederland geldt daartoe voor werkgevers weliswaar geen wettelijke verplichting, maar in een groot aantal sectoren is een automatische pensioenopbouwregeling vastgelegd in de cao. De werkgever houdt dan een deel van het brutoloon in en stort dit in een pensioenfonds.

Het ontbreken van een pensioenregeling is niet het enige waarom zzp’ers niet toekomen aan het nadenken over hun pensioenopbouw. Ze zijn namelijk vooral druk bezig met het opbouwen van hun bedrijf. Zeker in het eerste jaar. De focus ligt dan meer op marketingactiviteiten en het vinden van voldoende opdrachtgevers. Daar komt bij dat in de beginfase vaak sprake is van wisselende inkomsten. Door de onzekerheid of er elke maand genoeg binnenkomt, is er niet altijd financiële ruimte om geld opzij te zetten.

Toch is het voor zzp’ers verstandig om het opbouwen van een pensioen niet op de lange baan te schuiven. Wanneer hier in een vroeg stadium mee wordt begonnen, heeft dat namelijk positieve gevolgen voor de hoogte van het uiteindelijke pensioen. De inleg groeit door rendement en rente. En hoe langer deze groeiperiode duurt, des te groter de kans op een comfortabel pensioen. Door op tijd met pensioenopbouw te beginnen, hoeft er per maand bovendien minder geld voor te worden gereserveerd.

Mogelijkheden van zzp’ers voor het opbouwen van pensioen

Voor zelfstandigen die niet tot na hun pensioen zzp werkzaamheden willen blijven verrichten, bestaan er diverse pensioenopbouwopties. Om risico’s te spreiden en optimaal gebruik te maken van belastingvoordelen, is het aan te raden om meerdere daarvan met elkaar te combineren. Veelgebruikte manieren om pensioen op te bouwen zijn:

– Automatische overboeking naar een spaarrekening

Deze vorm van pensioenopbouw is het eenvoudigst en vereist geen specifieke kennis. Door maandelijks een vast bedrag over te boeken, groeit het vermogen vanzelf. Om een significant bedrag aan rente te krijgen, moet er echter sprake zijn van een behoorlijk bankspaarsaldo. Over hoge spaarsaldo’s moet echter ook jaarlijks vermogensbelasting worden afgedragen. Daarnaast hanteren veel banken voor hogere spaarbedragen lagere rentes. Eventueel kan een deel worden vastgezet op een depositorekening die meer rente biedt.

– Sparen via een lijfrenteverzekering

Een fiscaal aantrekkelijkere manier van pensioensparen is het afsluiten van een lijfrenteverzekering bij een verzekeringsmaatschappij. De ingelegde bedragen kunnen namelijk worden opgevoerd als aftrekpost bij de belastingaangifte. Daardoor valt de inkomstenbelasting lager uit. Het geld staat vast en wordt vanaf een vooraf overeengekomen datum uitgekeerd. Pas vanaf dat moment dient er belasting over te worden betaald.

– Geld inleggen in een zzp-pensioenfonds

Zelfstandigen kunnen geld inleggen in een zzp-pensioenfonds. De inleg blijft vaststaan tot de pensioendatum. Net als bij een lijfrenteverzekering zijn de bedragen aftrekbaar en wordt pas belasting geheven bij het uitkeren van het aanvullende pensioen.

– Zelf beleggen voor later

Ook zelf beleggen is een optie. Dit levert vaak een hoger rendement op dan beleggen via een pensioenfonds. Een nadeel is dat het niet zonder financiële risico’s is. Verder moet een zzp’er over voldoende kennis beschikken en enig inzicht hebben in de financiële wereld om het beleggen lucratief te maken.

Waar moeten starters en zelfstandigen op letten?

Zzp’ers die pensioen opbouwen, doen er verstandig aan om niet op één pensioenbron te vertrouwen. Het is dan ook beter om meerdere vormen van pensioenopbouw te kiezen. Bijvoorbeeld door zelf te sparen bij de bank en door te beleggen via een pensioenfonds.

Daarnaast moet een goede afweging worden gemaakt wat betreft de financiële haalbaarheid. Als zzp’er is het namelijk ook noodzakelijk om geld achter de hand te houden voor periodes met minder inkomsten.

De langetermijnplanning speelt eveneens een rol bij wat er per jaar opzij wordt gezet voor pensioenopbouw. Afwegingen die moeten worden gemaakt, zijn bijvoorbeeld of men eerder wil stoppen met werken of het bedrijf op zeker moment zou willen verkopen.

Pensioenopbouw biedt duurzame zelfstandigheid

Een goed pensioen zorgt ervoor dat zzp’ers tijdens hun AOW kunnen blijven leven zoals ze gewend zijn. Wie voor zichzelf gaat werken, moet dus tijdig starten met het opbouwen van een aanvullend pensioen. Het garandeert financiële onafhankelijkheid en draagt daarmee bij aan duurzame zelfstandigheid.