Zelf pensioen opbouwen hoeveel sparen per maand als zzp’er?

De vraag hoeveel sparen voor pensioen komt veel voor bij zzp’ers en bij mensen in loondienst. Toch is pensioensparen voor zzp’ers écht belangrijk, omdat ze dit niet standaard doen zoals de meeste andere werknemers. 

Zelf geld opzij zetten is daarom heel belangrijk als je ooit wilt stoppen met werken. Daarom vertel ik je in dit artikel een aantal handige tips en achtergrondinformatie zodat je weet hoe je dit op een goede manier aanpakt. Zelf pensioen opbouwen hoeveel sparen per maand?

Stroomlijn je bedrijf & contact met klanten

Ontdek de tools die je veel tijd kunnen besparen.

Start vandaag nog met de juiste tools

Zelf pensioen opbouwen

In Nederland kun je als pensioengerechtigde aanspraak maken op de AOW (algemene ouderdomswet). Dit is een bedrag dat je krijgt zodra je de pensioenleeftijd bereikt. Op welk moment deze leeftijd in gaat is nog niet vastgesteld voor mensen geboren na 31 december 1960, maar het is minimaal 67 jaar.

Je krijgt dit bedrag ongeacht of je in loondienst bent geweest of altijd gewerkt hebt als zzp’er, dus dat is lekker. Het bedrag is alleen niet heel hoog en je kunt er waarschijnlijk je levensstandaard niet mee volhouden.

Dat is de reden dat je zelf ook nog pensioen moet opbouwen. Als je in loondienst bent doe je dit vaak automatisch, maar als zzp’er is dat anders. Je bent als zelfstandige volledig zelf verantwoordelijk voor het sparen voor je pensioen. 

Het is verstandig hier zo snel mogelijk mee te beginnen, want dan kun je de tijd gebruiken om het bedrag zo hoog mogelijk te maken, bijvoorbeeld door compound interest op je beleggingen. Hierover vertel ik straks meer.

Je zou bij het opstellen van je minimum uurtarief als zzp’er al rekening moeten houden met een gedeelte voor je pensioen. De beste manier om zelf pensioen op te bouwen als zzp’er is namelijk door je hele carrière lang te sparen of beleggen en hier verder niet aan te komen.

Hierdoor hoef je nooit hele grote bedragen te sparen, maar kun je iedere maand een beetje opzij zetten om zo aan het einde van je werkende leven een leuk pensioenbedrag te hebben naast je AOW.

AOW – Algemene ouderdomswet

De algemene ouderdomswet is een vergoeding die iedereen in Nederland ontvangt zodra ze de pensioenleeftijd bereiken. Het is een leuk zakcentje, maar als ik eerlijk ben is het daar ook wel mee gezegd. 

Het modale inkomen ligt in Nederland op ongeveer €38.000 (2022). Dit terwijl het AOW bedrag voor zelfstandigen uitkomt op €15.138,24 (cijfers uit 2022), een groot gat dus.

Pensioen opbouwen als zzp’ers is daarom heel belangrijk. Je wilt niet ineens ruim 50% op je maandelijkse uitgaven willen korten, dat is bijna niet te doen. Als je zelf je hele leven goed gespaard/geïnvesteerd hebt, kun je je levensstandaard gewoon behouden. Hieronder de AOW bedrag in Nederland (2022).

Hoeveel pensioen heb ik nodig?

Iedereen heeft een ander uitgave patroon en daarom heeft iedereen ook een ander pensioenbedrag nodig. Je zou goed naar je eigen situatie moeten kijken en moeten bepalen hoeveel geld jij te besteden wilt hebben als je stopt met werken.

Als je nu €3000 bruto per maand verdient bijvoorbeeld en je kunt daar alles van doen dan is dat een goed bedrag om naar te streven. Je hebt in dit geval €3000 – €863,88 (AOW voor getrouwd of samenwonend) = €2136,12 extra nodig per maand om niets te hoeven veranderen aan je uitgavenpatroon.

Hoe hoog je pensioenpot dan moet zijn hangt ook af van hoe oud je wordt natuurlijk en helaas weet niemand dit van tevoren. Laten we er voor het gemak vanuit gaan dat je stopt met werken op je 67e, dan direct AOW ontvangt en 20 jaar kunt genieten van je pensioen.

In dit geval heb je € 512.668,80 nodig om iedere maand je inkomen aan te vullen tot € 3000 bruto per maand. In dit voorbeeld houden we voor het gemak geen rekening met inflatie en dat soort zaken. Het dient alleen ter illustratie.

Dit is een heel bedrag om bij elkaar te sparen, maar zeker niet onmogelijk. Het probleem hiermee is alleen dat je geld in theorie op is als je 25 jaar van je pensioen zou kunnen genieten. In principe wil je dus altijd meer aan de kant zetten voor je zzp pensioen dan je vooraf inschat.

Hoe eerder je start met sparen voor je pensioen, hoe makkelijker je ervoor kunt plannen. Tijd is de belangrijkste factor als je wilt beleggen voor je pensioen en het is dan ook verstandig om zo vroeg mogelijk te beginnen.

De vraag hoeveel pensioen heb ik nodig kan alleen jij beantwoorden. Het is afhankelijk van je eigen situatie en de volgende punten kunnen grote impact hebben op je keuze:

• Is mijn huis afbetaald?
• Woon ik samen of allen?
• Heb ik kinderen en zo ja, hoeveel?
• Tot wanneer wil je werken?
• Hoe wil je leven als je stopt met werken?

Hoeveel pensioen per maand is normaal?

In Nederland ligt het gemiddelde pensioen bedrag voor een alleenstaande vrouw rond de €2400 bruto. Voor een alleenstaande man is dat €2820. Voor stellen die beide AOW ontvangen is dat ongeveer €4200 en stellen waarbij een iemand AOW ontvangt en de nader nog werkt is dat iets meer dan €5000.

Wat normaal is voor mensen in loondienst is dat niet voor zzp’ers. Hierover zijn moeilijk gegevens te vinden, maar wat wel opvallend is is dat zzp’ers aanzienlijk minder vertrouwen hebben in hun pensioen dan ‘gewone’ werknemers. Pas vanaf de vermogensklasse van €500.000 of meer heeft meer dan 50% van de zzp’ers vertrouwen in een goed pensioen.

Hoeveel sparen voor pensioen?

Hoeveel je moet sparen voor je pensioen is voor iedereen verschillend. De een heeft een groter uitgavenpatroon dan de ander. De een heeft vier kinderen die dan nog studeren en de ander is alleenstaand. Sommige mensen hebben tegen die tijd hun huis al afbetaald en de ander heeft dat nog niet.

Al dit soort zaken bij elkaar optellen helpt je hopelijk tot een uiteindelijk bedrag te komen waarvoor je kunt sparen. Als persoonlijke tip geef ik je graag mee dat je beter teveel kunt sparen/beleggen dan te weinig.

Hoeveel pensioensparen zzp?

Gemiddeld in Nederland verdienen zzp’ers zo’n €36.000 per jaar (volgens RTL). Om dit later aan te kunnen vullen zou iedere zzp’er ongeveer €1300 per maand moeten sparen. Laten we dit als gemiddelde nemen. Je kunt dan voor jezelf bepalen of je meer of minder wilt sparen.

Als beginnend zzp’er is dit een behoorlijk bedrag om maandelijks aan de kant te zetten. Natuurlijk is het logisch dat je in het begin minder spaart en dat je dit naarmate je bedrijf groeit omhoog gooit. 

Beleggen voor pensioen als zzp’er

Sparen is een van de manieren waarop je voor een goed pensioen kunt zorgen. Factoren als inflatie en de lange termijn waarover praten maakt dit echter misschien niet de beste optie al moet iedereen dit natuurlijk voor zichzelf bepalen.

Beleggen voor pensioen als zzp’er naast het ‘normale’ sparen kan daarom een goede oplossing zijn. Ik weet in ieder geval dat ik dit persoonlijk doe en dat bevalt me goed.

Door te beleggen kun je namelijk profiteren van het negende wereldwonder zoals Warren Buffet dat noemt, namelijk compound interest. Dit is het verkrijgen van rente op rente en kan over de span van je carrière voor een gigantische impact zorgen voor je vermogen.

Door te beleggen probeer je rendement te verkrijgen op je geld in plaats van het te laten staan op je bankrekening en hier bij een groot bedrag zelfs negatieve rente over te moeten betalen.

Bij compound interest investeer je in aandelen en/of fondsen waarbij je een dividend uitbetaald krijgt. Dit dividend stop je direct weer in het fonds door er meer aandelen voor te kopen. Vervolgens krijg je bij de volgende dividenduitkering ook over deze nieuwe aandelen geld uitgekeerd.

In een korte periode heeft compounding niet veel zin. Je bent dan bovendien overgeleverd aan de grillen van de markt. Het uitbreken van een nieuwe pandemie zou bijvoorbeeld een slag kunnen slaan in je vermogen. 

Bij het beleggen voor je zzp pensioen hebben we het alleen over een periode van misschien wel 40+ jaar. Als we de historie van de aandelenmarkt erbij pakken is er eigenlijk nooit een periode van veertig jaar geweest waarin de aandelenmarkt gemiddeld niet behoorlijk is toegenomen. 

Hieronder een voorbeeld van compound interest vergelijken met normaal sparen. In beide gevallen leggen we €1000 per maand in. Bij de ene beleg je het in een fonds met een gemiddeld rendement van 5% per jaar en bij de ander laat je het op je bankrekening staan voor 0% rente. We houden een periode van 40 jaar aan en houden voor het gemak even geen rekening met inflatie.

[TABS_R id=11422]

Het is direct duidelijk wat de kracht is van compound interest over een lange periode. Bij het normale sparen kom je uit op €480.000. Een aanzienlijk bedrag en dicht in de buurt van de €512.000 uit ons voorbeeld eerder op deze pagina.

Door te profiteren van het compounding effect over een periode van vijf jaar met een gemiddeld rendement van 5% zie je direct dat je meer dan drie keer zoveel geld overhoudt op deze manier, namelijk €1.517.823. Niet slecht voor het inleggen van €1000 per maand al zeg ik het zelf.

Door te sparen beschik je altijd over je geld. Veel mensen vinden dit intuitief prettiger en ze verwachten hiermee minder risico te lopen. In principe is dat ook zo, maar als we de inflatie er nu bijpakken dan wordt dit anders.

Inflatie is een vermindering van koopkracht en de laatste tijd is dit behoorlijk opgelopen. De €480.000 die je na veertig jaar sparen overhoudt, heeft dan lang niet meer dezelfde koopkracht als nu. Hetzelfde geldt voor de €1,5 miljoen natuurlijk, maar je houdt zo toch meer over.

Conclusie

Hopelijk heb ik je wat duidelijk kunnen maken over de vraag zelf pensioen opbouwen hoeveel sparen per maand als zzp’er. Dit bedrag is voor iedereen anders en volledig afhankelijk van je wensen en uitgavenpatroon.

De een vindt sparen prettiger vanwege de veiligheid en de ander belegt liever (een gedeelte) van zijn of haar pensioenpot om zo te profiteren van compounding interest (waaronder ikzelf).

Er is niet één goede manier om zelf pensioen op te bouwen, zo lang je er maar mee bezig bent. Je hebt geld nodig als je stopt met werken als zzp’er, dat is wel duidelijk. Hoeveel dat precies is moet je zelf bepalen en hoe je ervoor wilt zorgen dat je wat overhoudt is ook helemaal aan jou.

Ik hoop dat de informatie op deze pagina je iets meer duidelijkheid verschaft rondom pensioensparen zzp. Wees verstandig en begin vroeg. Dan weet je zeker dat je in luxe kunt genieten van je oude dag!

FAQ